保險怎麼買最省？用最划算的保費買到足夠保額！這5招創造保險高CP值
許佳惠 整理 ｜ 2024/11/25 12:34
保險可以分攤人生風險，但如何用精省的保費買到足夠的保額？國立台北商業大學兼任副教授梁亦鴻表示，有5種常用的計算方式，包括遺族需求法、生命價值法、倍數法、定存法及遺產法等，可以依照自己情況選擇，以下是他的分享。
家庭需要法（又稱為遺族需求法）
這是一種需要先計算出家庭各項需要的總數之後，再來決定保險總額的方法，又稱為遺族需求法。這個方法的特點是，假設萬一當意外事故發生時，為了維持遺族基本生活水準所需要的準備金總額，也就是當個人／家庭主要的經濟支柱發生死亡或殘廢等事故，造成經濟來源短缺之後，家庭尚且能夠維持原有經濟生活型態所需財務的數額。
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生命價值法（人身價值法）
人的生命價值自然是無價的，但為了具體計算出如何適當地將風險轉嫁給保險公司，因此，我們得假設人身是有價值的，而且會因人而異。人身價值是指個人在之後終其一生所能賺取的淨收入，也就是個人未來所得之薪資，扣除個人的基本開銷之總價值。
一般假設，會造成生命價值損失的原因有四項，包括：太早死亡、工作能力喪失、退休、失業。當我們以生命價值法計算保險金額時，還需要注意貨幣的時間價值，以便能求取更精確的計算值；有些人甚至還會將預期的通貨膨脹率、薪資成長率等因素加進來。在運用此方法時，可視個人的狀況調整，以免高估或低估了被保險人的生命價值。
倍數法
以簡單的倍數估算出打算留給遺族的保險金額，以度過非常時期。這個概念在於，在家庭主要的經濟支柱突然間離世之後，還能夠給予遺屬一段緩衝時間，避免家庭失序、影響家境。而這一段時間是長是短，必須視個別家庭情況而定，通常約為5∼15年；也就是需要遺留給家屬生活開銷的總金額，大約是年所得的5∼15倍。
至於運用這個方法主要考量的因素，須視被保險人的年齡與家庭成員之狀況而定；當被保險人的年紀愈輕，遺屬的平均餘命愈長，所需要的準備金就應該要愈多，因此，倍數也應該要愈高。利用簡單的倍數，就可以讓被保險人快速算出一個大概的保險金額，是這個方法的主要特色。
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定存法
用定存法計算出來的保險金額，是希望能夠讓遺屬可以依靠保險金額所產生的利息收入來過生活，避免在家庭的經濟支柱突然發生事故、導致收入中斷時，造成家庭經濟的失衡。畢竟保險的精神，就是要能夠避免家庭收入中斷的風險，可以讓遺屬無後顧之憂。因此，只要評估出家庭之支出狀況，即可以概算出該為家人投保多少保險金額（本金）了。
遺產法
有些高資產人士持有的多半都是非現金部位，例如不動產，或者是珠寶、古董、字畫等不易變現的資產，一旦長輩身故，晚輩雖能承襲鉅額的財富，但因沒有辦法及時繳交遺產稅，導致無法儘快取得完稅證明，使得分割繼承程序進行得不順遂。為了避免這種情形發生，可以先粗估所需繳交的遺產稅金額之後，再以該遺產稅額為約當的投保金額；一旦長輩身故，保險公司的理賠支票，就可以用來繳交遺產稅，順利地分割繼承遺產。
◎ 本文摘自／《3天搞懂 如何解鎖被動收入》梁亦鴻 著
◎ 圖片來源／達志影像/shutterstock提供
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