他生病沒做這件事！手術費竟要200多萬 保險怎麼選才對？

美國商學院退休教授麥可．勒巴夫強烈建議，一定要買醫療險。他分享，一位心理學博士非常聰明有才能，事業成功又負責，但50多歲時，突發心臟病需要開刀，由於沒有醫療險，因此必須自行支付7萬美元的醫療費，當時是90年代初，不敢想像如果是今日，手術費將有多高。

醫療險是什麼？

麥可．勒巴夫表示，醫療險是為了罹患疾病或遭受意外傷害時，可以理賠照護費用、醫療費用或補償收入損失。醫療險主要分為日額醫療險與實支實付醫療險，日額醫療險是住院一天理賠多少；實支實付醫療險則可補足其他醫療費用的缺口，如手術費用、醫材自費差額及各式新型自費藥物，也可補足病房差價等支出。

保額多少才夠？

麥可．勒巴夫說明，如果要買醫療險，醫療給付應涵蓋住院治療、X光、檢驗、手術、醫師費用及復健服務等項目，建議保單的終生最高給付額至少達到100萬美元，可以選擇提高自己負擔得起的保險自付額和定額負擔比例，來降低保費支出。

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定額負擔是指在保險公司給付前，你需自行支付的費用，例如每次看病25美元、醫藥費20美元，或住院醫療費用的20％。通常定額負擔的最高限額為1000美元，這表示即使有龐大的醫療帳單，最多只需支付200美元（若定額負擔比率為20％），且一年內的自付金額不會超過1000美元。

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醫療險怎麼買才對？

除了要注意壽險的終生最高給付額，麥可．勒巴夫建議，好的醫療險還要有以下4大特色：

1. 無需轉介，或是取得主治醫生的授權，可自由選擇醫師或專家看病。
2. 醫院花費沒有限制，如病房等級、手術、手續費及檢驗費用。
3. 自付額每年有一定上限。
4. 國際保障，如果你出國、需要醫療照顧，都會由保險單支付。

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◎ 本文摘自／《賺錢，也賺幸福（修訂版）：讓你累積財富、享受人生的理財魔法書》麥可．勒巴夫 著
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