退休如何月領3萬？勞保只能領到84歲？這筆錢領到老 活愈久領愈多

工作好忙好累，好想提早退休，但是據統計，國人勞退金平均不到兩萬元，該怎樣才能在退休後還能領到3萬元？聽說勞退金只能領到80歲，老了錢不夠用怎麼？勞保達人張祕書來解答：勞工保險退休金是活到老領到老，活愈久領愈多，沒有年齡上限。想要退休後還能月領近3萬元，也有一個撇步。

勞保年金是活到老領到老

最近網路流傳，勞保老年年金只能領到80歲或84歲，張祕書說明，勞工保險是由政府主導的社會保險制度，雇主必須在員工到職當天加保，提供的保障包含傷病、失能、生育、死亡以及老年給付。

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這是一種活到老領到老的制度，活得愈久，領得愈多，沒有年齡上限。只有在請領資格不符或死亡時，才會自事實發生的次月起停發，並無80歲或84歲上限規定。

勞退金與勞保年金的差異

張祕書進一步說明，這是民眾誤把「勞退金」和「勞保年金」搞混。事實上這是兩種不同的退休制度。勞退金是勞退新制雇主按月提撥給員工的退休金，採取個人專戶制，每人的帳戶都是獨立運作，不用與他人分享，因此不會有破產的危機。如果提撥年資滿15年，勞工年滿60歲即可申請，可選擇一次領或按月領。

如果選擇按月領，勞保局會開始結算個人專戶內的本金與累積收益，依年金生命表的餘命基礎計算後，按季給付。以60歲請領為例，對應的平均餘命是24年，也就是可以領到84歲。但需要注意的是，勞退按月領不是領到老死，而是分期請領，帳戶金額領完就停止。

60歲提早退休 如何領更多？

張祕書以實際案例說明，勞工阿昌今年滿60歲，勞退提撥年資18年，勞保年資則是38年，平均投保薪資4.2萬元。阿昌因工作太累，想提早退休請領退休金。在詢問過張祕書的意見後，阿昌決定開始先領「可以領到老死」的勞保年金，將勞退繼續暫存在專戶，繼續參與投資分紅，未來可以領比較多，對年老生活比較有保障。

張祕書提醒，勞保老年給付分為一次領和按月領兩種，一次領稱為「勞保一次領」，按月領稱為「勞保年金」，而勞退新制年金就是所謂的「勞退金」。用詞精準就不易造成誤會。同時，勞退與勞保是兩種不同的退休制度，既不會互相影響，也沒有替代性，記得分清楚，才能做好養老規劃。

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退休後還能月領3萬元 要投保43年

根據勞保局最新統計，去年12月勞保老年年金的平均請領金額為19,367元，遠低於許多人心中認定每個月的基本開銷。許多民眾關心，退休後能靠勞保退休金月領3萬元、維持基本的生活品質嗎？投保薪資需要調整到多少？

有網友以自身經驗指出，目前勞保的最高投保薪資為45,800元，若想要月領超過3萬元，除了需確保至少5年維持最高級距，勞保年資更需累積至43年以上，才能達到30,526元的月領標準。

善用勞退金制度，補足退休財務缺口

不過，投保年資要達到43年，如果想在60歲或65歲前達到，投保年齡要在17歲或是22歲，實在有點難。有網友建議，若能善用「勞退金」制度，透過勞退自提6%來增加儲蓄，不僅能減稅，還能有效補足退休後的財務缺口。

從官方數據來看，去年12月選擇按月領取勞退新制退休金的勞工，平均可領6,332元。若將勞保年金與勞退金合併計算，總額可達25,699元，雖未達3萬元目標，但距離也僅一步之遙。

由於國內勞退新制推行至今尚未滿20年，建議可以像阿昌一樣，先把勞退金繼續暫存投資分紅，但隨著時間推進，勞退月領金額可隨年資增加。未來勞保與勞退雙管齊下，要實現月領3萬元的退休生活，並非遙不可及的目標。

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◎ 資料來源／張祕書