新舊保單都難逃！實支實付保費傳漲價首年漲幅30％？保費調整新制重點

實支實付保費要漲了？醫療科技日新月異，許多人選擇使用更好的器材及手術。有壽險公司甚至直接點出，受到增生治療、外泌體、達文西手術等自費項目影響，醫療險的損失率暴衝，甚至高達200%。金管會也研議，最快將在8月底公布新指引，允許保險公司調整「實支實付」保單費率，首年最高漲幅可能達到30％，預計將有超過百萬名保戶受到影響。

為何保費漲聲響起？醫療科技進步、自費項目增是主因

保經商業同業公會副理事長王信力指出，根據衛福部統計，目前住院患者的費用中，高達35％屬於健保不給付的自費項目。商業保險在此扮演了重要的彌補功能，但隨著醫療費用大幅上升，保險公司過去精算的費率已完全與實際成本脫鉤。

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金管會研議保費調整新制重點整理

而金管會目前已著手研議相關的調整指引，預計最快在8月底前公布。根據目前傳出的最新內容，第一年可調漲30%，之後每年還可再調10%，不過都需要金管會核准實施。此次調整範圍也相當廣泛，適用於一年期以下的傷害險及健康險，且涵蓋新送審保單、已銷售保單、已停售仍續保保單，不過，團體保險、旅遊平安險及豁免保費的保單則不在此次調整範圍內。

財富傳承顧問廖嘉紅分析，過去保費調整通常不溯及既往，因此會引發停售前的「搶購潮」。但這次的新制將同時適用於新舊保單，因此狀況將會有所不同。

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保費漲多少？40歲男年繳保費恐多付4千元

若以某家保險公司的醫療保單試算，一名40歲男性目前的年繳保費為13,086元。假設未來保費真的調漲30％，那麼第一年的保費將會增加到17,012元，等於一年要多支出將近4000元。

建議依「理賠紀錄」採差異化調整

專家指出，保單條款中本來就載明了費率可能調整的告知事項，因此調整本身於法有據。此外，王信力建議，費率調整應更具彈性，可依據保戶過往的理賠紀錄進行「差異化調整」。

例如，對於過去三到五年內沒有申請理賠的「優良保戶」，可以給予較低的調漲幅度，甚至不調整。這樣不僅能鼓勵民眾珍惜醫療資源，避免不必要的浪費，也能幫助保險公司更有效控制損失率，讓保險制度運作得更長久、更完善。

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