退休金夠用嗎？35、45、55歲如何達成月領6萬！勞保、勞退、國民年金一次算給你
高麗玲 整理 ｜ 2025/09/23 15:23
面對退休生活，許多人對於退休金的規劃感到模糊，不確定每月到底需要多少錢才能安心退休。理財顧問艾倫在YouTube頻道「艾倫的理財研究室」最新影片中指出，若以每月6萬元的基本生活費為目標，單靠勞保、勞退和國民年金是遠遠不夠的。他強調，透過勞退自提與額外投資才能真正達成理想的退休生活，並且越早開始準備越輕鬆。
退休生活費每月6萬元是基本
艾倫在發布的「勞保＋勞退＋國保，退休金夠不夠？35、45、55歲案例真實算給你看」影片中表示，雖然每個人對足夠退休金的定義不同，但根據台灣的普遍研究，一個基本的退休生活開銷約需3萬元。若考量到個人的休閒旅遊費用，以及未來可能面臨的長期照護約3萬元，每月6萬元可以說是低消。
退休金三支柱保底
艾倫將勞保、勞退和國民年金稱為退休規劃的「保底層」，它們確保退休後有基本的經濟來源，不至於陷入困境。然而，真正決定退休生活品質的關鍵，則在於勞退自提或額外投資所帶來的加乘效果。
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不同年齡的退休準備挑戰
為了具體說明時間複利的魔力，艾倫以三個不同年齡的案例進行分析：
- 35歲的小志，距離退休30年：
小志希望65歲退休後，考量2.5%的通膨率，退休後每月需領取約12萬元，才能等同現在6萬元的購買力。如果扣除退休時每月有勞保年金約2.2萬元、勞退約1萬元及國民年金月領金額後，需再補足近9萬元的缺口。
若是小志從現在起每月存1.3萬元，長期投入年化報酬率8%的退休規劃組合，到65歲退休約可存到1900萬元，退休後從裡面每月提領近9萬元，再加上勞保等三保就有12萬元，可達成退休目標。
勞保退休金/月 約22,000元 勞退/月 約10,000元 國保/月 約1,200元 35歲起月存金額 13,000元 65歲起領取金額/月 120,000元（考量通膨等同目前6萬元） - 45歲的小芬，距離退休20年：
小芬的退休時間縮短，投資策略需更穩健，假設以7%的年化報酬率計算。扣除勞保、勞退、國保後，她從現在起每月需要補足的差額將大幅增加至2.6萬元，準備壓力明顯倍增。 - 55歲的阿中，距離退休10年：
阿中距離退休僅剩10年，投資策略必須更加保守，假設年化報酬率為6%。扣除勞保、勞退、國保後，他目前每月需補足的差額高達5.6萬元。對大多數人而言，這幾乎是一項難以實現的任務。
艾倫強調，同樣是追求月領6萬元的退休目標，不同年齡開始準備，其做法與成本截然不同。晚10年開始，所需投入的成本就翻倍；晚20年開始，成本更是翻了四倍。
國民年金填補勞保空窗期
許多人在轉換工作期間面臨失業空窗期，收到國民年金繳費單時，常猶豫是否繳費。艾倫指出，台灣勞工的平均勞保年資約29.9年，請領年齡約61.42歲，平均有約6年半的勞保斷保狀態，這會導致未來勞保月領金額減少約4614元。國民年金正是為了遞補這個空窗期而設計的制度。
國民年金的本質，是用來補足勞保中斷期間的保障，進而提升退休後的終身月領金額，增加現金流。艾倫以每年國民年金繳費14,900元為例：
- 30歲勞工：
勞保中斷2年，若選擇補繳國民年金，65歲退休時每月可多領500多元。如果不補繳，將這筆錢拿去自行投資，要在65歲時達到相同效益，需要年化報酬率5%，並且長期有紀律地執行。 - 50歲勞工：
勞保中斷1年，若補繳國民年金，退休時可每月多領200多元。如果選擇不補繳，改為自行投資，要追平國民年金的效益，年化報酬率需高達12%以上，並且連續維持15年，這對大多數人來說是極高風險且難度巨大的挑戰。
艾倫指出，國民年金的年化報酬率會隨著繳費年齡增長而提高。他認為，對於45歲以上的勞工，若要自行投資超越國民年金的效益，需達到每年10%以上的報酬率，難度極高，此時補繳國民年金反而更能有效提高退休後的終身現金流，增加退休金的保底。而45歲以前的勞工，則可評估自身的投資自律能力和風險承受度，若能長期穩定地超越國民年金的年化報酬率，則可考慮自行投資規劃。
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◎ 資料來源／理財顧問艾倫
