勞退大賺11%就想ALL IN？專家示警：選錯工具恐錯失200萬退休金
新制勞退基金的收益率截至今年10月底已達11.82%，讓不少人興奮地喊出要「ALL IN 自提」。然而，理財顧問艾倫卻提醒，這個收益率與市場相比並不突出。在同一時期，台股0050的報酬率高達36.28%，全球股市也上漲了21.3%，勞退的表現幾乎輸給整體市場近1倍。不過，若要自行操作投資，則要有長期的耐心和應對市場波動的能力。
勞退主打穩定而非追求高報酬率
艾倫指出，勞退基金的設計初衷是追求「穩定」和「中庸」，非追求高報酬率。根據長期數據，從民國94年至113年，新制勞退的年化報酬率僅約4.08%。即便縮短至近10年，其表現也僅為5.69%。這與市場上動輒超過10%的長期回報相比，差距相當巨大。
如果一位月薪5萬的勞工每月自提6%，即3,000元，若是長期報酬率比市場低4%，30年下來的退休金將少約200萬元。不過，若要自行投資獲得更高的回報，必須養成良好的紀律，不能市場波動而隨意進出，否則中途獲利了結或賣掉資產來應急，就達不到此酬率。
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誰適合自提？符合這3點再考慮
那麼，到底誰該選擇自提呢？艾倫建議，以下3種族群最適合：
- 月光族：需要依靠強迫儲蓄來存下錢的人。
- 高薪族：所得稅級距高於20%的人，能享受明顯的節稅效果。
- 準退休族：距離領取退休金只剩5年左右的人，這樣可以避免市場波動帶來的風險。
對於55歲以下且所得稅級距在20%以下的人，艾倫建議將資金投入市場，或者投資於提升自己的技能，這樣的效益會比將資金鎖在勞退帳戶中來得更好。
退休金殺手：通膨讓3.5萬變得不夠用
在規劃退休金時，最怕忽略的就是「通膨」這隻怪獸。以一位投保薪資40,100元、年資35年、雇主提撥6%的勞工為例，他在65歲退休後每月可領取約35,000元，但隨著通膨的影響，實際所需金額將接近70,000元。這意味著實際的購買力會大幅減少，因此在退休規畫必須考慮通膨帶來的缺口。
怎麼補破網？越早開始越輕鬆
為了填補通膨造成的缺口，艾倫提供了不同年齡層除了自提6%外，還要額外準備策略：
- 30歲開始：每月需額外投資約2,629元。
- 40歲才開始：每月需額外準備3,864元。
- 50歲才開始：每月需投入4,868元。
將政府給付視為底氣 自行準備為核心
艾倫強調，應將政府的勞退政策視為多領的底氣，而將自行準備的資金視為核心的生命線。唯有認清風險、選對投資工具並及早行動，才能確保晚年生活無憂。
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◎ 諮詢專家／理財專家艾倫
