退休金多少才夠用？吳淡如揭3大壓力：通膨正掏空你的老本
原以為退休後可以輕鬆自在，但為何比還在上班時更焦慮？作家吳淡如指出，許多人努力了大半輩子，累積了一些資產，但實際退休後卻發現：錢不夠用！原來錢會變薄，收入會縮水，連原本最有把握的安排，也可能被時代一一推翻。
世局3變遷恐讓退休金不夠用
吳淡如表示，退休金不夠用，問題來自幾個方面：
1.產業榮光不再讓退休規劃落空
比如傳統產業如塑化類光環消失，原本靠它存股領息的退休人士，利息縮水了，本金（股價）也變少，以目前全世界塑化業的競爭激烈來看，將來股價要狂飆相當困難，已經退休的投資人靠領息不夠生活，又回不去職場賺錢，因而產生焦慮。
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2.投資標的倒閉讓積蓄化為烏有
吳淡如以2008年的金融風暴為例，雷曼債券持有者大多是想靠領債息生活的有錢人，在雷曼兄弟未倒閉前，多數認為自己一生無虞。然而一旦遭遇金融海嘯，房地產泡沫破裂，一生積蓄化為烏有。
3.政府政策改變讓退休保障縮水
面對戰後嬰兒潮的退休潮，全世界國家都著手縮減公務員的退休金。台灣也不例外，公教人員的退休金逐漸縮水。
18%月領7、8萬 到現在領4萬多
吳淡如分享，她爸爸今年90歲，退休已20多年，是領「18%」的最後一代公務員，剛退休時每個月可領7、8萬元左右，完全不用子女奉養。不久前她問爸爸，現在每個月可以領多少錢？爸爸說大概還有4萬多元。
4萬多元可能比一些年輕上班族的薪水還多了，但吳淡如說，只要有傳言說政府又要削減退休金，爸爸就會陷入焦慮。就算她跟爸爸承諾「政府少給多少，我就補你多少」，但仍無法填補他的「被剝奪感」。
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少子化讓大學宿舍包租公美夢破滅
吳淡如再舉一名在金融業工作多年的朋友為例。朋友在40歲時已存了2、3千萬元，在家附近的私立大學周遭買了一棟透天厝，隔成學生出租宿舍，計算下來租金收入超過薪水，於是離開職場回家當包租公。
然而10幾年下來，隨著少子化浪潮，這所大學的招生越來越困難，學生人數只有當年的一半不到，加上學生租客的素質變差，問題不少，不但東西常壞，帶看也很煩人。本以為有被動收入後就有錢有閒，結果成天都處於隨叫隨到的狀態，比上班時更不自由。
通膨與醫療支出讓退休金越花越薄
物價越來越高，退休前覺得稱得上充裕的錢，現在可要省著點花才行，更何況年紀大了難免有些醫療或長照支出。吳淡如表示，很多人把自己老後狀況想得太好，錯估了支出開銷。吳淡如提醒，對退休族來說，坐吃山空是件可怕的事情，就算你的錢很多，仍可能感到焦慮，因為「一不小心」可能就活過百歲。
退休金要多少？現在每月生活費加1倍
因此，吳淡如建議，在計算退休後收入時，最好規畫比「現在每月生活花費」多1倍，千萬不要算到「剛剛好就好」，以免到時候越活越困窘。她說，如果沒有閒置資金，光靠和過去差不多的被動收入，想達到財富自由，並不容易。
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雪球不夠大？那就讓坡道長一點吧
吳淡如說，自己常被問到類似的問題：如果已經60歲，沒有被動收入，積蓄也不多的人，還有財富自由的可能嗎？她說，如果你已到了「夕陽無限好」的時候，卻連第一桶金也沒有，這時候才開始「滾雪球」的確有點難，因為後面的坡道不夠長，而雪又不夠濕潤。但是，她也強調，有開始總比沒開始好。
做就對了！學習永遠不嫌晚
吳淡如分享一個故事：有人問一位90歲的老太太，人生最後悔的事情是什麼？老太太說：「我60歲的時候想要學鋼琴，但是大家說我太老，我就放棄了。現在我很後悔，如果我60歲開始學，到現在都30年了，我應該早就是個優秀的鋼琴家！」
不只金錢！健康也是你的資產
吳淡如說，「拜託你開始練身體」！按照巴菲特的「雪球理論」，如果你的雪球很小（第一桶金不足），又沒有夠濕的雪（充沛的收入），那就要把坡道做得長一點，也就是多花時間鍛鍊身體，減少年長後的醫藥費和看護費。這是個非常好的奮鬥方向，只要還走得動，誰都做得到。
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◎ 本文摘自／《財商：不費力才會贏》吳淡如 著
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