月領7萬退休竟不夠花！他嘆這開銷3年貴1倍 專家教2招精算防變窮
有房、擁300萬資產且月領7萬退休金，算退休勝利組嗎？根據日媒報導，1名67歲日本老翁因物價瘋漲，被迫大砍外食、天天跑超市比價。財務規劃師艾倫示警，這不只是日本悲劇，台灣屆退族也正面臨同樣的「體感通膨」危機，必須掌握2大精算心法迎戰老後財務缺口。
體感物價飛漲！老翁無奈：3年前花200、現在要400
根據日媒報導，居住在廣島縣的67歲退休男子SIGEZOU，擁有自有住宅、1000萬日圓存款（約新台幣210萬元）與400萬日圓投資資產（約新台幣84萬元），總資產約300萬新台幣。原本他樂觀以為，靠著自己每月30萬日圓退休金，加上妻子兼職5萬日圓，夫妻月拿35萬日圓（約新台幣7萬元）絕對夠花。
沒想到現實卻將他狠狠打醒。SIGEZOU坦言，年紀大導致醫療、保險等費用，每年必須倒貼約20萬日圓（約新台幣4萬元）存款。更恐怖的是「食物通膨」，「感覺比3年前貴了1倍！」以前去超市採買只要1000日圓（約新台幣200元），現在結帳都要2000日圓（約新台幣400元）。
為了不讓存款見底，他被迫放棄旅行計畫，外食從每周1次降至每月2次，並取消不必要的訂閱服務，逐步簡化生活以防陷入財務危機。
台灣官方通膨10年才14%？專家曝「便當指數」戳破幻覺
許多台灣人規劃老後往往只看退休當下領多少，卻忽略退休後20年的通膨殺傷力。艾倫分析，勞保年金、國民年金調整是看官方消費者物價指數（CPI）。但主計總處數據顯示，民國106到115年這10年間官方CPI累計僅漲約14.5%，平均1年才1%多，這與民眾體感的「便當指數」有巨大落差。
艾倫更警示，長輩看著荷包縮水內心會極度恐慌，「資產多的人被騙是因為『貪』；但本金不夠的屆退族被騙，往往是因為『怕』！」因害怕錢不夠、底氣不足，反而更容易落入高回報的詐騙陷阱，變成晚年慘劇。
拒當詐騙集團肥羊！專家教你2招用「手機」算自救額
為了避免老後陷入恐慌，艾倫認為，通膨率應該估2%來準備退休金才安全，民眾退休前可透過以下2個步驟，用手機計算機精算出真正的財務缺口。
- 用手機算算看，10年後物價漲多凶？
假設你現在55歲、預計10年後（65歲）退休，想過現在「每個月花3萬元」的生活。
怎麼算：打開計算機輸入30000，乘以1.02之後，連續按10次等號。
殘酷真相：算出來是36,570元。代表10年後的3萬6千多塊，才買得到現在3萬元的東西。 - 第二招：20年的老後生活，你的真實財務缺口是多少？
算出10年後的月開銷後，假設65歲退休活到85歲（共20年）：
老後總花費：每月36,570元×20年＝約877萬元。
政府幫你扛：假設勞保加勞退每月共領2.6萬元×20年＝合計624萬元。
你的自備款：總花費877萬－政府給624萬＝退休前你必須自己存到253萬元！
此算法未計入65至85歲通膨變化，若要精算，民眾可利用第一招，再一年一年計算評估。
看更多：退休金存夠了嗎？專家揭「3大隱形帳單魔王」1招補資金缺口安享晚年
理財心態大轉變！退休期穩拿4%報酬才保命
精算出250多萬缺口後必須立刻採取行動，同樣補足250萬，若還有20年退休，在投報率8%協助下每月只需存5000元；但若只剩10年，保守以6%投報率計算，每月得擠出將近1.6萬元，因此愈早準備，壓力愈小。
艾倫提醒，退休後的理財心態必須轉變。累積期可以選擇單一市場拼高報酬，但退休期若拼輸了，本金就會直接減少。為了補足每年數萬元的超支缺口，妥善配置剩餘的存款是保命重點。
想在通膨環境下維持生活底氣，應執行以下配置方向：
- 部分本金投入年化報酬率約4%的多元組合，此比率在目前環境相對穩健且具備耐震性。
- 不要完全寄望政府年金會隨物價調整，自備款的缺口必須至少支撐到85歲或90歲。
- 提領期應重視現金流的穩定性，而非單純追求資產翻倍，避免因本金不足產生恐懼，進而誤信不法投資。
看更多：退休3年燒掉300萬老本 專家驚曝「最大詐騙集團」在家裡！3招防啃老守住養老金
◎ 圖片來源／達志影像/shutterstock提供
◎ 諮詢專家／艾倫財務規劃師
