以房養老房子會被銀行拿走？律師：「這樣做」即可取回 子女反對不一定有用

「繳了30年房貸，好不容易還清，現在又要抵押給銀行換生活費，我這輩子是不是白忙一場？」很多需要生活費的長者，一這樣想就不敢做決定，更別提子女是否反對了。律師蘇家宏表示，以房養老好處是可以很有尊嚴地繼續住自己的房子。如果子女願意提供父母生活費，就不一定要以房養老。

房子從500萬變3000萬「以房養老」不是銀行陰謀

蘇家宏指出，舉例來說，30年前500萬的房子，現在可能價值3000萬。長者辛苦繳清房貸後，若沒有現金生活，有3個選項：賣掉房子改小房子、跟親友借錢、或「以房養老」。以房養老只是把房產價值活化，並非「房子被銀行拿走」。銀行每月撥款讓長輩有生活費，房子仍在自己名下，繼續居住。

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子女反對怎麼辦？單身族適合嗎？

蘇家宏說，若房子登記在父母名下，父母有100%決定權，不需子女同意。銀行要求通知繼承人，只是擔心日後糾紛，並非需要他們「同意」。單身族、無子女者特別適合以房養老，因為留下房子無人繼承，不如按月領錢，好好過自己下半場的生活。

至於屋主過世後的情況，蘇家宏表示，房子不會直接歸銀行，繼承人可選擇還清欠款，取回房產，或由銀行拍賣，「剩餘價值」仍歸繼承人或遺囑指定對象（如公益團體）。

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以房養老vs大屋換小屋？感情無價

蘇家宏觀察，需要用錢的時候，賣掉房子換坪數小一點的房子， 或是離市區遠一點的房子，對多數長輩來說，搬離老家要面對的種種不適應，還有難以割捨的回憶，非常困難。以房養老能讓長輩「住在有感情的房子裡」的同時，還能獲得生活費，這是大屋換小屋做不到的。

至於能否中途反悔？蘇家宏說，可以提前還清，有無違約金要看當時簽訂的合約。蘇家宏強調，以房養老不是銀行的陰謀，而是一個理財工具，房子是資產、現金是資產、股票也是資產，怎麼運用，取決於屋主的需求與規劃。

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◎ 諮詢專家／蘇家宏律師