他繳30年保費生病卻無法理賠！專家示警：很多人都忽略這1細節

你是否以為買保單就像買了一輩子保命符？專家提醒，小心年紀大生病時，保單中的1限制，讓多年辛苦繳納的保費通通白繳了！

隨著台灣人平均壽命延長，對醫療保障的需求也越來越高，但你是否仔細檢視自己的保單，並注意到「最高續保年齡」這個關鍵資訊？營養師蘇哲永指出，病床前經常聽到患者家屬安慰病人「別擔心，醫療費有保險可以申請」。

蘇哲永說明，在台灣絕大多數的「醫療險附約」，也就是住院、手術、實支實付的主要理賠來源都有年齡上限，其中最常見的是到 75歲，甚至有些早期的保單只到 65歲。

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這代表當自己和家人，進入了最需要醫療保障的年紀時，那張繳了20、30年的保單，可能會「自動且合法跟你說再見」。蘇哲永說，這是長照路上，最多人忽略，也最讓人心寒的「高齡保單懸崖」。

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蘇哲永解釋，過往保單中「75歲天花板」設計，其實與過去的社會環境息息相關，過去台灣人的平均壽命約為75歲左右，保單設計到這個年齡，符合當時對「終身」的想像。

此外，當時醫療技術的限制，使得許多疾病在75歲之前就已決定終點，保險風險計算也基於當時的醫療水平。在數據不足的年代，將續保年齡定在相對保守的75歲，是保險業為了永續經營而採取的共同策略。不過，隨著社會「長壽腳步」加快，舊時代的保單設計，已經跟不上我們越來越長壽的時代了。

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蘇哲永建議，民眾應立即檢視自己和家人的保單，確認醫療實支實付的最高續保年齡。並重新思考保險的意義，著重於具有「資產累積」性質的保險，作為未來的醫療預備金。

蘇哲永坦言，市場上極少願意「保證續保至80歲以上」的醫療險，建議民眾注意高昂的保費和嚴格的核保條件。

蘇哲永強調，不是要大家對保險失望，而是希望大家能提早認清這個「不保證」的真相。保險需要我們像對待家人一樣，定期關心、時時檢視。

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◎ 圖片來源／達志影像/shutterstock提供
◎ 資料來源／蘇哲永營養師