你是隱形富豪？退休族不花錢風險曝 專家授3步驟打造退休藍圖
許寶仁 報導 ｜ 2025/09/27 00:05
許多人即便擁有足夠退休的資產，卻仍習慣性地節儉度日，甚至將財富隱藏起來。這不僅是一種生活方式，更可能源於對家人關係、財產繼承的擔憂。本文將由日本財務規劃師內田英子，透過一對退休夫妻的案例，深入探討如何妥善處理財務，才能同時擁有財富與心靈的平靜。
退休金充裕卻不敢高調消費
日本財務規劃師內田英子在網路媒體「黃金在線THE GOLD ONLINE」撰文分享案例。61歲的A先生從大企業退休後，與太太過著節儉的生活。儘管他們已還清房貸，且夫妻倆的資產加上退休金總計近1億日圓（約新台幣2,000萬元），未來每年還可領取可觀的年金，但他們的生活卻異常低調樸實。A先生甚至會刻意隱藏自己的昂貴收藏，因為「與其被羨慕，不如和大家一樣」讓他感覺更自在。
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3層顧慮，他們選擇低調藏富
內田英子指出，A先生夫婦藏富的原因很簡單，主要來自於對家人的3層顧慮：
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希望孩子獨立自主
他們不希望孩子因獲得父母的財富而產生依賴心理，進而阻礙了子女獨立生活的能力。
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避免繼承引發糾紛
A先生夫婦擔心財富公開後，可能在未來引發繼承上的不必要麻煩。
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預防不必要的騷擾
他們希望透過「假裝正常生活」來避免被詐騙或假投資集團盯上。
隱藏財富3大潛在風險 子女恐繳高額遺產稅
內田英子表示，雖然像A先生夫婦這樣隱藏財富能帶來一時的安心，但長期下來恐潛藏著3大風險：
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家人的遺產稅負擔
由於資產持續增值，若未妥善規劃，最終可能超過遺產稅的免稅額，讓子女面臨沉重的稅務負擔。
A先生夫婦希望持續進行投資金融資產，保守估計每年的投資收益也有數百萬日圓（以近期匯率1日圓約台幣0.2元計算，有數十至百萬元台幣）。另一方面，A先生夫婦每月可領取的退休金足以支付基本生活費用，不太需要動用到金融資產。因此A先生的金融資產很可能超過遺產稅的基本扣除額，這可能在未來對其子女造成稅務負擔。
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拉遠與子女的距離
儘管A夫婦一直想著「孩子有困難時，我們可以幫他們」，或者「在必要時我們會公平地分配財產」，但他們從來沒有直接告訴孩子這些。內田英子表示，父母若從不與孩子談論金錢，可能導致子女認為家裡經濟條件差，為了不想給父母增加財務或心理負擔，而專注於在外工作打拚，以致親子對話和互動機會減少，關係逐漸疏遠。
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認知能力下降的風險
隨著年齡增長，若認知能力下降，可能需要監護人或指定代理人來管理其資產，尤其若是金融資產複雜，則指定代理人處理複雜資產將產生高昂費用，即使你為晚年留下了財富，但意外的開支或限制可能會減少你的可支配或繼承的資金。
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退休規劃3步驟 先盤點資產與未來開支
內田英子建議，財務規劃應在退休前，而不是退休後才開始準備。她提供退休規劃的3個簡單步驟：
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退休規劃第1步：盤點資產現況和收支
詳細列出您的存款、投資、負債等，全面了解個人財務狀況。
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退休規劃第2步：預估未來開支
預先設想未來10年內可能發生的重大支出，如子女教育、房屋修繕、醫療照護等。
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退休規劃第2步：表達理想生活方式
與家人共同討論你退休後期望的生活方式，包括嗜好、旅行計畫或工作安排等，並設定優先順序。
你是不是也像A先生和A太太一樣，很多人擁有資產，卻選擇低調隱藏？內田英子表示，真正的安心退休並非來自於隱藏財富，而是來自於對金錢的運用能力。透過全面的人生與財務規劃，您才能真正理解如何利用資產來享受當下，同時為未來做準備。現在，就開始整理你的資產與收支，邁向無憂退休的第一步吧！
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◎ 圖片來源／達志影像/shutterstock提供
◎ 資料來源／THE GOLD ONLINE．內田英子財務規劃師
