1年領10％高配息？風險在哪裡？4種「高配息產品」大解密！
當你退休之後有一筆錢，到底怎麼分配比較好？而有不少人對「高配息」商品趨之若鶩，聽說這些理財商品之後每個月都會配利息，很吸引人！真的每個月會生錢出來嗎？《如果云知道》主持人鄭凱云和理財專家盧燕俐帶你一起解密。
4種高配息產品大解密！
1.儲蓄險
盧燕俐說明，一般來說，儲蓄險會有台幣計價和美元計價，但投報率並不是特別好，像是近6年來，投報率大約是12％～13％，換句話說1年大概是2％多，只比定存利率要好一些。
不過雖然儲蓄險沒辦法把錢變大，但它會把錢留下來，所以適合理財新鮮人。要注意的是，如果你買的是外幣計價的話，可能會有匯率風險；另一個是，目前市面上主流的商品是6年期儲蓄險，如果你買的是20年儲蓄險，因為人生變化太多很難講，若要提前解約，就會有一筆違約金要支付。
鄭凱云也提到，過去長輩們都是用定存來養活自己的後半輩子，但現在定存利率1年只有0.7％，所以反而高配息的儲蓄險是比較好的選擇。
2.高收益債
盧燕俐解釋，高收益債其實內涵是「垃圾債」，意思是指信用評等收益不高的公司所發行的債券，它的獲利能力不是很好，本身體質也不是那麼好，但因為它要吸引大家來買它的債券，讓它能夠去擴償有更多的投資。而垃圾債6年的投報率大約是38％，高收債是高波動商品，1年6％投報率是平均水準，但也極有可能有更好的收益，有時會到8％或10％。
而這種投資最大的風險就是，萬一這家公司財務有狀況，極有可能發生違約的風險。不過萬一真的發生，也不會變「壁紙」，因為基本上高收債基金旗下至少會有30間或50間的債券公司，其中一家違約其實不會有太大的狀況，頂多是基金淨值下跌。
盧燕俐也建議，最好用「閒錢」來買，因為若真的遇到企業違約，但因為是用閒錢買，只要度過這個危機，撐個半年、1年，等淨值回來了，還是可以持續賺到利息。鄭凱云也提醒高年級生，要用閒錢去投資，手邊要有3年的現金流，假設1年生活費是30萬，那就要留90萬的現金，之外的錢再去做投資。
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3.新興市場債
新興市場債和高收債有類似的地方。新興市場債投資的是一些新興市場，也就是發展中的國家，像是會鎖定幾個國家如：巴西、阿根廷、俄羅斯、墨西哥等，這些國家是新興市場，所以成長比較快，但萬一遇到風吹草動，股價淨值波動也會比較大，所以它配息也配得比較好。建議用閒錢去投資，壓力比較不那麼大。
4.高股息基金
盧燕俐指出，最近發行一種台股高股息基金，這是每個月會配利息，它會鎖定一些台股還不錯的高股息股票，然後用基金的性質，經理人會幫大家做配置；只要獲利不錯，就會配利息給大家。不過，以台股過去的歷史經驗，6年大概賺76％，可是這一檔高股息基金是最近才發行，所以沒辦法用同等的漲幅來做比喻。
定期定額好，還是一筆投入？專家：評估自身狀況做投資
鄭凱云也問到：「高年級生用閒錢做高配息投資的時候，是趁年輕的時候定期定額好，還是一筆投入比較好？」盧燕俐表示，每個人狀況不太一樣，若你現在是50歲，鼓勵用「定期定額」，因為可以分散風險，且定期定額不要只買債券，一定要買股票型商品，因為它長期累積財富的效果，會勝於債券性商品。
不過，有些高年級生已經65、66歲，買定期定額會不會太晚？盧燕俐坦言，其實若你對自己的健康非常有信心，覺得自己可以活到80歲以上，定期定額都來得及；但若對自己的健康狀況沒把握，想要一筆投入的話也可以，就可以選比較穩健的高配息債券或台股基金。
鄭凱云也提醒大家，以上高配息產品要不要買、買多少、怎麼買？民眾還是要做一些斟酌，衡量自身財務狀況，畢竟這些利息比較高的產品，風險或波動度也會比較高一點。
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◎ 諮詢專家／理財達人盧燕俐
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