如何增加被動收入?新手入門建議!想要財富自由、提早退休快學
近年來薪資成長幅度普遍趕不上通貨膨脹的速度,該如何增加被動收入讓自己盡快財富自由、提早退休?國立台北商業大學兼任副教授梁亦鴻建議,新手要從理財規劃開始,以下他用QA方式分享正確理財觀。
沒財怎麼理?理財不是有錢人專利
Q:常有人認為,沒有財富怎麼理?理財或者財富管理不是「好野人」(有錢人)的專利嗎?
A:有錢人因為財富來源多樣化,包括動產、不動產;包括實體資產,也包括金融資產。因此,的確需要投注更多的精神心力去管理自己的財富,才能守住財富,進而讓財富「長大」。但是,小資男女們因為財富相對比較少,是不是更應該多提升一些理財知識力,藉由這些理財知識力,也讓自己的財富能夠跟著成長呢?曾經有專家學者大聲疾呼:昔日的中產階級如果沒有妥善地做好理財規劃,將很有可能淪為新貧階級!換句話說,新時代的財富管理,不僅不限於所謂的高資產人士,中產階級也需要理財規劃,小資男女們更需要靠理財規劃脫貧,完成財務目標。
看更多:信用卡全額繳清就能保住信用評分?這些行為讓你信用評分變差 1功能千萬別用
從無到有 投資只是理財其中一個階段
Q:理財規劃這麼重要,那要從哪裡開始學習理財呢?
A:簡單地說,管理自己的財富是需要經過這四個階段:
- 存富:
從無到有,存下第一筆資金的過程。 - 創富:
當有第一筆資金(不是100萬元的「第一桶金」)之後,就要學會如何讓自己的這筆小錢變成大錢,那麼,你就要學會如何找到適當的投資工具或者金融商品,讓你的錢變大,創造更多的財富。 - 守富:
等到你已經很有錢了,你就要考量如何把財富牢牢守住,讓富能夠過三代。 - 傳富:
守住財富之後,接著就要想想看,如何將財富傳承給你自己想要給的人,而不是要讓國稅局成為你最大的繼承人。不要忘了,遺產跟贈與稅率,又翻倍調升了!
有了這些說明,我們也可以知道,其實投資跟理財是兩個不同的概念;投資,只不過是屬於理財其中的一個階段而已。
財富管理要分階段完成 周詳規劃、定期檢視、不斷修正
Q:財富管理是需要分階段陸續完成的?
A:沒錯,管理財富是一個持續積累、學以致富的過程,是一個需要從起心動念到執行計畫,一步一步長期學習、經營、修正、進而達成目標的歷程;其中最重要的關鍵在於「經營」。因為無論具備多少觀念知識,沒有實際的操作、執行與經營,就無法顯現付諸實踐的成果與效益。有了成果之後,才可能進一步地檢討與修正,最後達成你既定的目標。
在經過了實際執行初步的財富規劃方案之後,經驗告訴我們,計畫趕不上變化,面對黑天鵝事件頻傳、干擾市況層出不窮的此際,就算你已經殫心竭慮、面面俱到地製作出一份號稱完美的理財規劃了,可是,當突如其來的意外又扭轉了金融情勢時,你的情緒還是會受到影響,可能還會手足無措,這時候,你必須要有能力能夠把之前的規劃做些調整,以期能夠如期達成目標。
因此,除了周詳的規劃之外,還需要定期的檢視、評估加上不斷修正之後,才能夠更貼近於我們的財務目標。而要如何搭配經濟周期的變化,進行動態性的資產配置,這就需要配合對於金融時勢與商品的了解。
看更多:財富自由是什麼?該怎麼做才能財富自由?專家曝財務自由8階段
重新調整目標的時機點
Q:通常發生哪些情況的時候,需要調整理財規劃、修正自己的資產配置呢?
A:人生總會遭遇一些意外事件,讓自己驚喜、驚奇、甚至於驚訝。如果在人生的各個階段當中,有出現以下的幾種情形時,請務必停下腳步,重新調整自己的財務目標、盤點資源、擬定策略、重新調整資產配置等,才不至於讓自己偏離軌道、背離事實,最終只是做了虛功而已。一般有以下情形發生時,就必須要進一步地追蹤及調整了:
- 生涯出現轉折、財務目標改變時:
比如原本抱持獨身主義,只想當個獨身貴族,卻在驀然回首時,出現了真命天子(女)。原本只是想兩個人天長地久,當個頂客族(DINK,double income no kids)就好,卻突如其來出現了第三者(小孩)⋯⋯這些美好的意外固然讓人驚喜,可是,也多出了甜蜜的負荷。因此,你原先的理財規劃當中,必須要調整的方向就有:
1.支出增加:包含生活開銷、保險費(因為需要強化保障)、子女教養費等。
2.財務目標改變:原本只想買小車,現在興起要買房買大車的念頭;原本只打算租房子、甚至於買小套房就可以,現在要三房兩廳而且還要含車位的房子;未來退休時間是否被迫提前⋯⋯等。
突如其來的意外,例如夫妻無法白頭到老,或離異、喪偶,又變回單身或單親家庭,整個財務規劃自然也得因應改變,重新擬出新的方案,展開全新的人生。
- 風險承受程度及現金流量改變時:
風險承受程度可能會因為資產的變化、年齡的增加、職務的調整、生活條件等而改變,因此也會影響執行計畫當中的資產配置。特別是如果外在的經濟環境變化太過迅速,在財富目標業已設定的狀況下,如果資產配置方案的波動幅度太大,那麼目標能夠確實完成的機率便相對降低;因此,我們也必須隨著各項目標所設定的時間,動態調整資產配置的比例。
注意現金流變化採取因應步驟
Q:在動態調整資產配置的比例過程當中,需要特別注意哪些地方?
A:除了前面提到的,要因應市況、及時調整之外,要注意的大方向還有以下兩點。
1.現金流量是否改變:
例如,因為新成員的加入,造成開銷變多,如此一來,會不會影響到下一個階段的資金運用呢?如果答案是肯定的,那麼就應該要定下心來,重新審視一下原先的資產配置、重新布局標的。
2.投資績效是否嚴重低於預期水準:
定期審視擬定投資組合的績效是必須的;確實地執行停利停損,也是持盈保泰必要的作為。一旦你原先的投資組合績效報酬低於你的預期水準時,這時你就必須採取下列的因應步驟:
●隨市場的投資氛圍順勢機動調整。
●按照原先的步調,定期調整以符合原先設定之風險目標或者資產配置比率。特別是當你的投資組合已經累積跌幅達到一定的程度,或者虧損持續擴大、讓你難以承受;甚或已經出現資金壓力、讓你的現有部位波動太大,導致你輾轉反側、難以成眠時,都是調整方案的時機。
投資朋友絕對不可以輕忽警訊,以免讓自己的虧損日益擴大,終致無法收拾,反而離目標愈來愈遠。
看更多:台灣房價還會再便宜嗎?房市會崩盤嗎?快看房地產專家分析
◎ 本文摘自/《3天搞懂 如何解鎖被動收入》梁亦鴻 著
◎ 圖片來源/達志影像/shutterstock提供
→健康資訊不漏接!點我加入【健康2.0 LINE好友】【FB粉絲頁】【下載APP】