靠子女不如靠自己!「安養信託」把養老金變大 避免詐騙、爭產又可自保防棄養

  • 吳詠霓 整理
  • 2022/10/21 16:21
  • 常有人開玩笑說,人最擔心的事,一個是人死了錢還沒花完,一個則是錢早就花完了但人還在。人辛苦一輩子賺到或存到的錢,在人生最後階段到底該怎麼用,才能確實幫到自己?網路節目《如果云知道》主持人鄭凱云邀請律師蘇家宏介紹如何用「安養信託」幫高年級生們在畢業前替自己做規劃。

     

    安養信託的好處?

    蘇家宏說明,信託的意思就像把錢交給一個穩當的人處理,好處是可以避免被詐騙,子女爭產或棄養,也能預防自己失智、失能後無人照顧。現在較為穩當的對象為銀行,雙方可依照信託規定,將契約寫清楚,

     

    例如,我們把500萬放進銀行的信託帳戶,約定每個月領3萬,銀行就會定期將金額匯到你的個人帳戶中,就像自己創造了類似年金的概念,也能幫助預防詐騙,即時控制避免一下子領出一大筆錢。

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    幾歲才要考慮規劃安養信託?

    蘇家宏指出,一般55歲就可以開始為後半輩子做規劃,用法律來保護自己,如果能愈早開始準備愈好,只要有賺錢,任何人都可以成立信託,

     

    安養信託只能單次支付一大筆錢?

    如果有人到65歲才退休,還在賺錢,或是身邊沒這麼多錢,無法提前做規劃,不用擔心,信託可以一次支付,也可以分次支付,很具有彈性,不一定一次就給出全部的金額。

     

    而且,分次支付有好處,因為每次簽約有需付款項,包括簽約費(1萬以下),還有每年的管理費(0.2%~0.7%不等),若單次支付的錢較少,相對這些費用可能就較低。多數銀行沒有最低信託金額門檻,小額可存。

     

    信託可以把錢變大?

    蘇家宏表示,信託中可以辦理定存或投資(如基金、股票),把錢變大,又能用信託的方式來保護它,不怕被別人拿走。但提醒民眾,雞蛋不要放在同一個籃子,拿自己的一部分錢拿來做信託即可。

     

    選購安養信託有哪些注意事項?

    在選購安養信託時,必須先弄清楚簽約費及管理費,並注意若未來提前終止契約,是否有違約金產生,還要檢視契約是否符合實際安養需求,記得找提供自己喜歡的信託契約之銀行。

     

    若擔心未來遇到有大筆金錢需求(如臨時需要支付醫療費),但當事者有失能、失智的問題,或是無法親自去銀行,蘇家宏建議,可以找一位「信託監察人」,到時只要他同意,確認錢的用途與當事者有關,銀行就可以撥款。

     

    誰適合擔任信託監察人?

    通常可以是自己信任的親友或是律師等公正第三方,更能確保權益。若無法找到信賴的親友擔任,也可以委託社福單位擔任。

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    父母親可以將財產以信託方式照顧孩子?

    若擔心未來所託非人,或是孩子無自理能力,可以利用信託把錢管住,提前做好安排(如每個月定期匯款到某安養機構,避免孩子變人球),一切按照契約走。

     

    若孩子有中度障礙,無法清楚表達,父母擔心孩子被騙,一樣可以將錢做信託,每個月只能有固定金額入帳,不怕錢一下子都被騙光,如此才能真正照顧到你所愛的人。

     

    信託財產一定要用現金嗎?

    蘇家宏指出,房子也可以當作信託標的,另外包括基金、股票、債券、以房養老月付金額、儲蓄險、長照險年金給付也可以。信託等於多一道關卡能保護財產。

     

    鄭凱云呼籲,過去「養兒防老」觀念要改,透過安養信託,自己為自己規劃,像幫自己買保險,用自己想要的方式,跟銀行交涉,把契約簽好,不懂的地方可以詢問律師或是銀行方面的專家,簽約過程中也可以找信任的親友陪同,讓人生在畢業前,讓自己辛苦賺的錢,能真正幫助到自己,以及自己所愛的人。

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    ◎ 諮詢專家/蘇家宏律師

     

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