「人生最大悲劇：錢花完，人還沒死」專家警告2方式害退休生活很慘
人生最大的悲劇是「錢花完了，人還沒死」，要避免這個悲劇，你可以制定一個支出計畫，讓自己和配偶只要還活著，就能持續生活下去。退休後，你必須面臨失業的生活，但在花掉備用金時，可能會出錯。金融職業生涯有70年經驗的泰勒．雷利摩爾（Taylor Larimore）提醒，想確保餘生收入有兩種最好的方式。
退休規劃要怎麼做？花錢的兩大錯誤
泰勒．雷利摩爾表示，假設經過多年的工作與儲蓄，退休即將到來。無論是因為選擇還是時機，你將面臨失業的生活。現在，你必須制定一個支出計畫，讓你和你的配偶（如果有的話）只要還活著，就能持續生活下去。當你花掉你的備用金時，你可能會出錯的基本方式有兩種：
退休規劃錯誤方式1：錢太快花光
第一種錯誤是在退休的前幾年花過多的錢，享受人生，結果有可能在之後把錢花光。太快花掉錢是你不能承擔的錯誤，很少有人願意在生命的最後幾年，成為被國家援助的對象或他人的負擔。
退休規劃錯誤方式2：花費過少
第二種錯誤是花費過少，通常是受到擔心錢用完的非理性擔憂所驅使，即使你的投資組合與其他收入來源，足夠維持你想要的生活水準。花費過少會剝奪自己和身邊最親近之人的商品、服務以及體驗，而這些可以讓大家過更好、更快樂、更充實的生活。對於有儲蓄與投資習慣的人來說，花費過少是一個很難克服的問題。
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退休規劃過度節儉或花費過少的後果
泰勒．雷利摩爾分享一個花費過少的案例，雅各．利德（Jacob Leeder）的故事就是花費過少的好例子。他開著一輛1984年的奧斯摩比（Oldsmobile）旅行車，住在樸素、單層的磚房裡。他沒有孩子，也沒有寵物，每天花8個小時在女朋友家裡看股票市場報告，還用她的電話打電話給經紀人。
利德與女朋友安．霍爾多夫（Ann Holdorf）很少出去吃飯，即使出去吃飯，通常也是去自助餐廳或便宜的餐廳。晚上的時候，大多數是霍爾多夫在家裡為他們做飯。她生日時，利德會給她一張100美元的支票。他們從不休假，當她提起這個話題時，他會說：「現在不行，市場不好」。
當利德在1997年去世時，他留下了價值大約3,600萬美元的遺產，他的財產規模讓很多人感到震驚，包含與他交往24年的女朋友霍爾多夫都感到驚訝。利德留給霍爾多夫15萬美元，外加10萬美元的信託基金，考慮到他的財產規模和他們在一起的時間，這筆錢不算多。他的大部分財產用來繳納遺產稅，其餘的留給兩個侄女、動物權利團體以及獸醫學校。
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退休生活安心過：確保餘生收入的兩大方法
泰勒．雷利摩爾建議，大多數人想要一個能確保在盡可能享受金錢的同時，不會比金錢活得更久的計畫。為了達成計畫的目的，選擇你的每年提領比率是個很好的起點，但是你要意識到，提領比率可能需要隨著時間而調整。股市的報酬會經歷長時間的盛宴與饑荒，高通膨可能會出現並削弱購買力，生活中意想不到的事情會以你從未預料到的方式，提高或降低你的生活支出。如果童子軍的座右銘是「做好準備」，退休人士的座右銘應該是「靈活應變」。
退休規劃正確方式1：盡可能降低固定生活支出
毫不意外的，有兩種簡單的方法可以保持財務上的靈活性，並減少花光錢的可能性。首先，盡可能降低你的固定生活支出。退休可不是擁有大量抵押貸款、昂貴的車貸、信用卡債務或類似債務的時候。當股市下跌、熊在華爾街咆哮的時候，低開銷是非常有用的。你需要具備在熊市期間花少一點錢、在牛市期間花多一點的靈活性。當那一年的市場很好時，你可以花一些獲利，搭乘環遊世界的郵輪或買輛新車。當市場低迷時，如果你的預算很緊，你就要擱置這些購買計畫一、兩年。
退休規劃正確方式2：在需要時找到可行的方式賺取收入
第二種增加支出靈活性的方法是，在需要時找到可行的方式賺取收入。不是要你回去做全職工作，或者去沃爾瑪當接待員。科技讓我們可以在家裡舒適的做許多有薪的工作，可以隨心所欲的想做多少就做多少。
根據針對嬰兒潮一代的調查顯示，他們當中的大多數人計畫在65歲以後從事某種類型的工作。擁有一種賺取收入的可行方式是非常有益的，尤其是在退休的早期階段，我們可能更有活力、也花更多的錢。每一筆流入的額外資金都是不需要從投資組合中領取的，這筆額外的收入也可以當作意外之財，用來購買商品、旅遊或捐贈給最喜愛的慈善機構。除了能獲得薪水，還能獲得心理上的好處。做兼職工作能讓你保持生產力，讓你覺得自己是對社會有貢獻的一員，也能讓你保持思維敏捷。
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◎ 本文摘自／《鄉民的提早退休計畫〔觀念版〕》泰勒．雷利摩爾 著
◎ 圖片來源／達志影像/shutterstock提供
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