每天存66元到65歲有1.2億退休金 每月都有12萬元可用

  • 郭庚儒 整理
  • 2024/03/04 10:10
  • 專職投資人、中小學理財講師豬力安分享一招「金雞計畫」,只要每天存66元,利用「定期定額+ETF」,投資在年化複利率10%的工具上,到了65歲,這隻「金雞母」可達1.29億元,每個月可領到12萬元的生活費。

     

    金雞計畫 為自己存退休金

    豬力安表示,金雞計畫是一個協助孩子用壓歲錢(或零用錢)定期定額投資ETF、幫自己養一隻金雞的計畫,他以自己的孩子為例,每年投資的金額大約是1200024000元不等,換算下來相當於每月10002000元,或每天3366元,也就是大約買1杯飲料、1個便當、1塊雞排或1顆玩具扭蛋的金額。

     

    千萬別小看了這樣的小金額,因為只要從小開始,持之以恆地投資累積複利,小錢其實也能養出大金雞!不信?就讓我們一起來算算看吧!

     

    假如爸媽們從孩子出生起就每天少吃1塊雞排,把66元存起來投資養1隻「金雞」,每年用24090元(66元×365天)投資在年化複利率10%的工具上,那麼當孩子18歲成年之際,很可能100萬元的教育基金就有著落了!如下列圖表的金雞規模「第17年」所示。

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    而且如果孩子成年後仍持之以恆地執行,那麼當孩子屆滿65歲退休年齡時,幸運的話,這隻「金雞母」不僅有機會成長到約1.29億元的規模,而且每個月提領3%當生活花費的話,領到的「金蛋」價值估計更超過12萬元(經通膨調整),可以安心享受退休生活!

     

    豬力安補充,圖表為理想的複利概念試算,實際投資ETF時會因價格波動而產生偏離。另外,實務上「定期定額」的投資頻率通常是每月1次,為了方便理解,本表以每年1次試算。

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    看懂金雞計畫核心原理

    1.金雞規模

    就是每年投資24090元(66元×365天),加上前一年累積的規模與複利加總的金額。例如第1年的5589元,就是第0年的24090元,加上第0年的複利利息2409元,再加上第1年投資的24090元,依此類推。

     

    2.複利10

    根據維基百科的記載,美國S&P500指數自1926年設立以來的年化複利率大約是9.8%(包括股利再投資);而台灣最知名的台灣50ETF(代號0050),從2003年上市以來定期定額投資至2023年的年化複利率也差不多是10%(包括股利再投資),所以這個複利率並不是憑空杜撰的,而是根據真實歷史數據所做的估計,當然,歷史績效並不能保證未來績效,可能更差,也可能更好。

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    由圖表可以看出,美股的大盤指數和企業獲利亦步亦趨,呈現高度正相關(同步上漲或下跌),所以指數的長期走勢確實可以反映企業獲利的基本面變化。

     

    不過必須強調的是,10%年化複利率是指經過一段相當長期(例如10年以上)投資累積的報酬率。在10年間,股價會面臨各種大小不等的短期波動,例如前一年下跌10%,第二年卻又上漲20%。

     

    這也是為什麼一再強調長期投資的重要,畢竟,投資ETF並不像銀行定存,每年都可以獲得穩定的利息,這是必須特別提醒讀者留意的地方。

     

    因此,這個試算表所呈現的只是一個邏輯上的參考數字,並不是精準的計算。畢竟投資ETF經常會面臨短期的劇烈波動,所以只能作為長期的預估參考,例如65歲的金雞規模,很可能隨著股市的波動而提前或延後幾年發生,例如在62歲或68歲。

     

    此外,試算並未計入稅賦與交易成本,所以實際的結果應該會低於表列數字,也請讀者留意。

     

    3.每月金蛋

    金雞計畫的最終目的,是希望可以讓我們退休後不用為財務煩惱,也就是退休後可以從累積的金雞規模中提領現金花用,「每月金蛋」代表每個月可以領到的約當金額,計算方式是「當年度金雞規模×3%」作為年度支出預算,再除以12個月,並經過通膨調整。

     

    通膨調整依據是採用19802020年,共40年的台灣核心消費者物價指數年化複利成長率進行估計,大約是1.5%左右。當然如果未來的通膨發展偏離歷史經驗太多,那麼估算的結果也勢必有所不同。

     

    ◎ 本文摘自/《豬力安親子理財教練:學校沒教但孩子一定要學的9堂理財課》豬力安(李彥慶) 
    ◎ 圖片來源/Money錢.達志影像/shutterstock提供

     

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