你還沒有登入 / 加入會員唷!
馬上成為會員就可以 收藏 你喜歡的文章囉!
登入/加入會員
收藏成功
已複製連結
養生

「儲蓄險」穩賺不賠?比銀行定存好?搞懂4個大哉問 別再買無用保單!

  • 王家瑜 整理
  • 2020/06/22 15:00
  • 字體放大
  • 因支出保險費而讓經濟入不敷出的狀況,我們稱之為「保險貧窮」,最容易陷入此狀況的人,其共通點就是買了在解約或期滿時可獲得高額返還金的險種。對一般人來說,返還型保險(亦即儲蓄型保險)較難評估其效益,這或許也是因為保險業務員的金融素養不足,所以容易造成客戶判斷錯誤。

    延伸閱讀:癌症險、壽險、意外險、重大傷病險…保險專家心目中的第一順位是?

     

    「儲蓄險」穩賺不賠?比銀行定存好?搞懂4個大哉問 別再買無用保單!

    示意圖/TVBS

     

    「儲蓄型保險」穩賺不賠?比銀行定存更好?

    針對業務口中號稱穩賺不賠的儲蓄型商品,首先指出的錯誤就是:儲蓄型保險兼有儲蓄跟保險的功能。這項說法有兩點問題。首先,業務員將保險和銀行定存拿來比較,本身就沒有邏輯可言。因為,存款除了隨時可領取外,並不用負擔任何額外的費用,但儲蓄險若中途解約,保險金就會低於總繳保費,兩者承擔的風險完全不同。

     

    再者,用將來返還的保險金總額除以總繳保費即可算出所謂「投資報酬率」,聲稱「20年後的投資報酬率會超過100%,30年後就會變成115%,比銀行定存還要好。」這種說法也很不妥。

     

    原因很簡單,一旦通貨膨脹造成貨幣貶值,或是保險公司經營出問題(或因購併而消失),以及將來的貨幣價值,最終實拿的保險金必定會大打折扣,所以那些號稱投資報酬率百分之百的保單,最後可能都是一場賠本投資。

     

    這樣說好了,假如「本期獎金是100萬元,如果等20年再領,就會變成110萬元」,這時不加思考的人就會認為「多了10萬元」;但這20年當中,光從稅金和社會保險的費用增加來看,這絕對談不上是好的條件。光是花費數年才能回本,還必須長期儲蓄才能獲利,便應當理解這並非理想的理財方案。

    延伸閱讀:中年後保險怎麼規劃?專家:50歲後一定要買2種保險

     

    儲蓄險可以當作特定用途的「預備資金」?

    業務員常會介紹學費保險或個人年金保險這類配合特定用途或時期儲備資金的險種。首先要思考的是,真的有符合人生各階段需求,又能讓財富增長的方法嗎?這類保險通常得繳費6年,許多保戶在這期間解約,或以保單借錢都會損失本金。

     

    假如真的能做到,那就沒有人會為金錢所困了吧?倘若保險商品設計專家真能想出這種方法,那他根本用不著在保險公司工作,只要向金融機構兜售這種理財妙方就行了。因此,一般民眾最好對這種保單提高警覺。

     

    儲蓄險有強迫儲蓄的功能?

    「存在銀行很容易領出來花掉,用保險不知不覺就能存下錢。」保險的確具有強制儲蓄的功能,這樣的說法並沒有錯。話雖如此,倒也沒有其他值得一提的好處,坦白說,利用怕麻煩而不去解約的心態達成強制儲蓄的目的,也不是只有保險才能做到,其實銀行存款或投資信託公司也有類似的儲蓄機制。

     

    儲蓄險可免除壽險的投保費用?

    買儲蓄險「免除壽險費用」這點最好當作信用卡紅利積點來思考,雖然紅利折抵很實惠,但我們應該優先考慮的是購買商品本身的必要性,切勿本末倒置。

    延伸閱讀:保險專家的「健康險穿衣理論」 不讓經濟成為癌症最大的治療副作用!

     

    大體上來說,目前的儲蓄型保險都是低固定利率的長期合約。為了低利而存錢是一種反常理的事,一般人只會在借錢的時候才會考慮這種低利長約,像是房屋貸款。因此,除非你非常在乎是否免除壽險保費,要不然想獲得財富增長,反倒應該考慮保險以外的投資工具。

     

    ◎ 本文摘自/《醫生強烈建議你買的保險》  ◎ 圖片來源/達志影像/shutterstock提供

     

    6/17起『健康2.0』全面升級!主持人除了鄭凱云,也會加入江坤俊醫師,更會邀請包括Dr.she許藍方、家醫科許書華、復健科侯鐘堡、營養師宋明樺、整形外科蘇宗柏等堅強的醫師 、專家陣容與大家一起守護全家人的健康,每天下午2點,每週六、日晚間7點,請準時鎖定 TVBS 56頻道『健康2.0』。

     

    相關文章
    打造熟齡宅3關鍵!當你體力變差、需要坐輪椅生活也能無障礙
    沒老伴、沒孩子晚年如何生活?做對6件事提高幸福感 遠離憂鬱、心血管疾病
    如何選擇安養院?失智、中風、心血管疾病怎麼辦?4個問題一定要問
    怎樣才能提早退休?3型態不被工作綁住過你最想要的生活