中年後保險怎麼規劃？專家：50歲後一定要買2種保險

你有保險嗎？保險是50+族群打造安全財務的好工具，不過，在購買保險時，很多人共同的疑惑經常是：「市面上的保險、保單五花八門，到底我該買哪些保險？」、「到底該怎麼買保險，對我最有保障？」

延伸閱讀：50歲後當心尿失禁！「用臀走路」活化骨盆底肌群 她練2周不再漏尿

有「保險天后」之稱的李佳蓉認為，思考購買哪種保險問題之前，應該先考慮50+的族群會遇到的風險是什麼？

長壽是重大風險

在醫療科技的發達與社會的進步下，「長壽」已經成為一個重大的風險。李佳蓉說，大家常常祝福朋友「長命百歲」，但是仔細思考，如果壽命很長，但是沒有足夠的退休金維持有尊嚴的生活，或是需要照護卻沒有養護費用，「想走走不了」反而成為最大的人生風險。

延伸閱讀：「百歲人瑞」郝柏村享嵩壽101歲！醫師誇讚：健康老人的最佳典範

保險的種類有很多種，常見的保險依理賠條件，可以分為6大類：

❶壽險：身故、全殘，可獲得理賠。

❷意外險：遭受非疾病的外來突發事故，導致身體蒙受傷害，可獲得理賠。

❸醫療險：因疾病而有醫療行為，可獲得理賠。

❹癌症險：確定罹癌，可獲得理賠。

❺重大疾病險：罹患心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、末期腎病變、癌症、癱瘓，以及重大器官移植，可獲得理賠。

❻失能扶助險（殘扶險）／長期照護險：因疾病或傷害導致殘障、失能，經醫師開立診斷書（失能險）或是巴氏量表（長照險），可獲得理賠。

這6大類型的保險，涵蓋了50+族群會遇到的老、病、殘、死，全部買齊當然就能獲得最全面的保障。如果資源有限，就李佳蓉的觀點，足額的壽險與長期照護險是維護老年尊嚴最重要的關鍵保障。

延伸閱讀：醫療保險怎麼買？保險專家的「健康險穿衣理論」，不讓經濟成為癌症最大的治療副作用！

失能險（殘扶險）vs.長照險

高齡化社會中，失能、失智人口越來越多，為了不成為另一半的負擔，長照險或失能險也是必須規劃的保險之一。雖然這2種保險都是為了長期照護而設計，但給付的認定標準並不相同。

李佳蓉說明，失能險（殘扶險）是經醫師認定符合「失能等級表」1 ∼ 11級，開立診斷證明就能給付，不需要每年複檢，每屆一年仍然生存，就能獲得給付。

50+族群中，如果是65歲以下、尚未退休人士，可以優先考慮失能險，做為因疾病或意外導致工作失能所需要的收入扶助；如果是65歲以上、已屆退休，則可以規劃長照險做為老年失能時的保障。

長照險的給付，失能狀況必須符合巴氏量表中，「進食」、「移位」、「如廁」、「沐浴」、「平地移動」、「更衣」等6項中的3項；或是失智狀況，導致無法分辨「時間」、「場所」、「人物」等3項中的2項，由醫師開立巴氏量表才能辦理給付，之後還必須每年複檢。

除了上述的失能保險之外，不同的家庭組成，該如何針對特性，透過妥善的保險規劃，同時達到「益己」與「利他」的效果，也是50+族群重要的課題之一。

延伸閱讀：「我想要救她…」他救癌妻不惜傾家盪產！江坤俊告訴你醫療保險怎麼買

◎ 本文摘自／《現在開始美好》李佳蓉 著
◎ 圖片來源／達志影像/shutterstock提供

相關文章
她茹素念佛20多年竟罹直腸癌！腫瘤科醫師這樣說…
火災現場該怎麼做才能保命？消防專家曝最重要的活命3步驟
牙膏是燙傷靈藥？燙傷可以用優碘、雙氧水嗎？急診科醫師教你正確處理燙傷