長照險該不該買？幾歲開始買？注意這3種狀況不理賠！
王家瑜 報導 ｜ 2020/12/11 15:32
台灣即將在2025年進入超高齡社會，也就是65歲以上人口佔總人口的20％以上。《如果云知道》主持人鄭凱云說，自己身邊有不少好友開始擔心：老了之後，會不會面臨沒人也沒錢照顧自己的窘境？因此有些人考慮購買長照險，為將來做打算。
擔心老了臥床沒錢用？長照險能幫忙
長照險是近幾年來新興的保險種類，當被保險人因身體缺失或喪失生活自理能力時，可提供看護輔助費用，來照顧被保險人。保險達人劉鳳和說，長照險主要給付的是失能和失智情況者，失能的給付判定依據是「巴氏量表」，而失智則是以「CDR量表」來判定。
巴氏量表評估的面向包括進食、位移、如廁、沐浴、更衣、平地行動，如果其中有3項以上無法自行完成，需要他人輔助，就會判定為失能，將啟動長照險理賠。
CDR量表則是分為時間、場所、人物3項目，例如「是否知道今年是民國幾年？」「是否知道這裡是哪裡？」「是否認識女兒的長相」等等。如果3項中有2項以上無法明確回答或辨別，則判定為失智，可啟動長照險理賠。
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這3種情況 長照險不理賠
不過，為了杜絕量表造假或騙保等問題，保險公司祭出規範──被保險人需經過半年的持續治療或復健仍無法康復，才能獲得長照險理賠。另外，劉鳳和提到，以下3種狀況是不予理賠的：
1. 被保險人直接死亡：有些老人家沒有經歷失能或失智的階段，可能因疾病等因素直接死亡，此種情形不予理賠。
2. 被保險人在評估期間死亡：如果在持續治療或復健的半年期間內身故，也不予理賠。
3. 被保險人病況改善：長照險為每半年給付一次，半年後需重新判定失能或失智狀況，如果中途康復或過世，則停止理賠。
長照險該怎麼買最有效益？
劉鳳和說，目前市面上長照險多為繳費20年、保障終生，但保費偏貴，如保額每個月2萬，保費每年需繳3到4萬元，對年輕上班族算是不小的負擔。
他建議，從年輕到年長應購買的保險順序是：意外險、癌症險、壽險、長照險；也就是說，在前3種保險都完備的狀態下，再考慮購買長照險即可。
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幾歲該買長照險？
不過劉鳳和也提醒，不少人到了中年以後開始擔心未來健康，尤其40、50歲族群常有強烈需求，但如果已經有三高、慢性病等健康問題，此時想要購買長照險就會變得很困難。
因此，究竟幾歲該開始買長照險，劉鳳和認為沒有標準答案；如果家中長輩有長期慢性病史，或是有高機率長期臥床者，最好趁著身體健康時，盡早購買長照險，幫未來做打算。
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