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養生

「以房養老」怎麼養?划算嗎?專家公開:銀行不會告訴你的「潛規則」

  • 朱育嫻 整理
  • 2020/12/24 18:04
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  • 過去觀念是「養兒防老」,但現在有些人反而回來「啃老」!而政府這幾年提倡「以房養老」的方式,究竟房子怎麼養我們?有哪些限制?《如果云知道》主持人鄭凱云與財經專家黃世聰帶大家一起了解。

     

    財經專家黃世聰說明,「以房養老」簡單講就是把你擁有的房子抵押給銀行,銀行會借錢給你,這個概念剛好跟買房子貸款是剛好相反。不過,主持人鄭凱云也提到,「如果用房子來養我們,這個房子的貸款是要全部清償嗎?」黃世聰表示,的確該房子本身必須沒有任何房貸,且產權就是歸你一個人所有,並由本人提出申請,這樣可以避免後續一些困擾。

    延伸閱讀:「儲蓄險」穩賺不賠?比銀行定存好?搞懂4個大哉問 別再買無用保單!

     

    Q:以房養老需要具備什麼條件?

    關於以房養老的申辦規定,黃世聰指出,由於各家銀行規定不太一樣,一般大概是年紀55歲~60歲可以開始申辦(以各銀行方案為主),年限大概是30~35年(各家銀行方案不同)。另外,還有利息的部分,現在利息大概是2%多。

     

    至於能貸多少錢,則要視房子價值而定,銀行會去估價,估價時會用鑑價約莫5~7成左右的錢貸給你。例如:一個房子1000萬,銀行願意貸給你可能500萬~700萬元之間。此外還要看屋況,如果是50年老公寓,銀行給的貸款成數就又會下降。如果是新房子,銀行會願意貸到7成左右,當然還要看房屋地段和所在城市。

     

    Q:領完貸款後,房產即歸銀行所有嗎?

    以房養老政策對銀髮族來說,可算是一大福音。鄭凱云則提到,領完貸款之後,究竟房子歸誰?黃世聰說明,很多人以為,自己拿房子抵押給銀行、去借錢出來,以後房子就不是自己的,事實上,當我們先把房子抵押給銀行,銀行變成是我們的債權人,房子的所有人還是自己,如果所有人過世,繼承人還是可以繼承;也就是說,借款人離世,繼承人仍擁有繼承房子的權利。

     

    不過要注意的是,繼承人繼承遺產之後,債務也要繼承。例如:爸爸(借款人)已經領了450萬,兒子(繼承人)把錢還給銀行後,該房子就歸兒子所有;若萬一繼承人無法清償餘款,銀行則會將房產拍賣,拍賣後的價格會把欠款扣掉,剩下的錢就歸到原本所有者的繼承人。

    延伸閱讀:財產到手就棄養?「不孝條款」幫你討公道 律師教你把房要回來

     

    Q:以房養老要注意哪些潛規則?

    鄭凱云也提到,以房養老有沒有「潛規則」是銀行不會告訴我們的?黃世聰直言,目前實務上遇到的狀況是,目前做比較多的銀行是土銀和合作金庫,其他銀行就非常少,且大部分都在雙北市,在雙北之外其實很少有以房養老的案子。

     

    所以中南部有些老人家,如果沒有收入,只有一個老房子,他想要以房養老,可能不會辦成。黃世聰說,主要原因在於,銀行都會考量房子本身到底有沒有價值,而中南部的房子,房價可能都五、六百萬,銀行估價後再扣掉一些行政費用,其實每個月能領到的錢非常非常少。所以潛規則就是房價要有價值,這也是為什麼銀行願意做雙北市,雙北市老房子的房價,大概至少1000萬以上。

     

    鄭凱云也呼籲政府可以多幫忙,以房養老除了在雙北市之外,其他中南部銀行也可以多著力一點,政府多推銀行一把,來幫助真正需要協助的人。

    延伸閱讀:老人家應該吃糊爛的東西?你了解爸媽嗎?照顧長者5迷思 走路慢小心藏病

     

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