壯世代大調查／長照險理賠有陷阱！保險達人解析「這個險」CP值最高優先買

台灣人愛買保險，「健康2.0壯世代健康大調查」發現，有74.8％的壯世代有健保以外的健康相關保險，每年保費以1～2萬元占多數，而最想知道的保險依序為長照、住院、重大傷病、失能扶助及癌症。

「三明治」壯世代族群，最重視長照險

台北市立關渡醫院院長陳亮恭觀察發現，大部分的50～64歲壯世代族群，是夾在上有年邁父母、下有需要養育兒女的「三明治世代」，從照顧生病父母的經驗中，深刻體認成為照顧者的壓力。而政府《長照2.0》又不夠全面，若是未來有長照需求，非常擔心成為小孩的負擔，「久病無孝子，如果有長照險，問題可以少很多」。

「看名稱買保險是國人通病。」保險達人劉鳳和直言，「台灣外勞滿街跑，年紀大請外勞很普遍，很多人擔心老了沒有錢請外勞，才會認為長照險必保」。

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長照失能險：非人人理賠

劉鳳和表示，買保險是為了能夠承受無法承擔的風險，買保險最好符合「低保費、高保障，且理賠定義清楚」，而長照及失能險卻是高保費、低保障、理賠定義不清楚。以50歲保長照險來說，一年保費約5～7萬元，理賠金每月約2萬元，大部分患者最多領2年，大約是24萬元，「CP值並不高」。

「但事實上，長照險、失能險，都並非一定會理賠。」劉鳳和說明，長照險理賠採用巴氏量表、臨床失智評估量表擇一，但理賠定義卻很模糊；而失能險得看失能程度與保險金給付表，符合1～6級失能等級，才會每年或每月定期給付保險金，且長照及失能險，身故都不理賠。

癌症險：壯世代關注度第6

人人聞癌色變，癌症又好發於50歲以後族群，更是失能長照的重要因素之一。調查卻發現，壯世代對癌症險的關注，僅位居第6位。陳亮恭推測，「可能是無法預測未來會生什麼病，自然優先選擇給付項目較多的住院醫療險」，且萬一罹患癌症，住院醫療險其實可以涵蓋大部分的支出，許多自費項目也能夠實支實付。

不過，陳亮恭表示，癌症險的好處是初次確定診斷罹癌時，會先給付一筆理賠金，「癌症常是大好、大壞，治療好了沒事，沒好就走了，但短時間內可能造成重大負擔」。

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壯世代族群最需要保險

對於壯世代族群的保險規劃，陳亮恭建議，最優先選擇住院醫療險，以免到了七老八十不能保，行有餘力再保癌症險，有癌症家族史的人也可列入考慮。但劉鳳和有不同看法，他認為，壯世代族群最需要的保險，依序是癌症險、壽險、意外險、住院醫療險、重大疾病／傷病險，最後才是長照及失能險。

「癌症險最先要買！」劉鳳和強調，癌症險具備低保費、高保障，且理賠明確，尤其國人罹癌機率非常高；一旦罹癌，需要的治療時間長、治療費用也高，癌症險一定不能少。以50歲來說，癌症險年保費約1800～2000元，若買1單位、初次罹癌理賠10萬元，住院理賠每天1200元、出院療養每天600元。

劉鳳和建議，壯世代族群第2該買的保險是壽險，理賠定義清楚，「應把壽險當成晚點領的長照失能險」，也就是說，如果擔心未來有長照、失能需求，可選擇投保壽險，50歲的年保費約1萬元，死亡給付有100萬元；一旦有長照需求，若有房產可先向銀行貸款，利率約2％；或用信貸、儲蓄險保單貸款，利率約是4～6％，最後再用壽險理賠金償還貸款。

第3要買則是意外險；劉鳳和說，天災人禍意外不可測，意外險也是低保費、高保障，可理賠失能及身故，且沒有年齡限制，每個月保費不到700元，可理賠100萬元，用於未來的長照需求也沒問題。

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◎ 圖片來源／達志影像/shutterstock提供
◎ 諮詢專家／陳亮恭醫師・劉鳳和保險達人

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