你聽過失能險嗎？不少人以為中風、罹癌，失能險就會理賠，事實上並非如此。《如果云知道》主持人鄭凱云邀請保險達人劉鳳和，一次解答各種失能險問題。
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失能險是什麼？
保險達人劉鳳和指出，失能險是長照險的進階版，長照險的理賠標準過於模糊，於是衍生出失能險，失能險理賠標準根據「失能程度與保險金給付表」，內容涵蓋各種項目等級及判斷理賠比例，理賠方式分為一次性領取及按月給付。
鄭凱云補充，長照險及失能險的理賠標準及理賠方式都不同，長照險的理賠標準較模糊，理賠方式為按月給付；失能險的理賠標準較清楚明確，理賠方式則有一次性領取及按月給付。
劉鳳和進一步說明，失能險依失能程度等級區分為1~11級，1級最嚴重、11級最輕微。舉例來說，5指缺損列為第7級失能，就不符合按月給付標準，必須申請一次性理賠，理賠金比例按等級計算；若是10指缺損就列為第5級失能，可以一次性理賠及按月給付。
中風、罹癌 失能險一定賠？
劉鳳和解釋，失能險的疾病理賠標準，是依身體失能程度給付，可自理生活且無身體缺損，則不符合理賠標準。舉例來說，一名中風病患，仍可以拿拐杖走路、吃飯自理生活，就不符合理賠標準；如果某天病情嚴重，突然惡化成植物人，符合第1~6級失能，就可以申請理賠。
還有一個例子，即使罹患癌症，因治療造成無法工作，若是仍可自理生活且無身體缺損，同樣不符合理賠標準。
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疾病加重該如何理賠？
如果病人的失能程度越來越嚴重，從第10級失能變成第5級失能，該如何理賠呢？劉鳳和表示，失能險會根據失能等及加重進行理賠，也就是說扣除先前的理賠金額，再補上差額，由於失能程度變嚴重，不但可以申請一次性理賠，也可啟動按月給付。
失能險到底該不該買？
鄭凱云觀察發現，不少40歲經濟能力許可的民眾，可能會考慮購買失能險，到底該不該買失能險呢？
劉鳳和認為，是否購買失能險應將家族病史列入第一優先考量，如中風、失智等，另外，購買前，也要將健康狀況據實告知保險公司，是否有高血壓、脂肪肝、其他慢性疾病，或是大腸息肉等，避免未來發生沒收保費的情形。
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正常情況下，病人隱瞞病情即違反保險法，保險公司可拒絕理賠，建議購買保險前，最好可以下載健保App，隨時檢閱醫療紀錄。
失能險最高門檻為60歲
劉鳳和說明，失能險投保年齡的最高門檻為60歲，一般來說，失能險繳10~20年，保障終生，繳費年限越低、保費則越高，購買失能險前，應注意保險內容及給付方式，保費過於便宜的失能險，可能沒有提供一次性理賠，或是只有理賠第1~6級失能。
鄭凱云提醒，購買保險前，一定要衡量自身經濟能力及家中經濟狀況，如果從事高危險工作、具有家族病史，就可進一步考慮失能險。
◎ 諮詢專家／保險達人劉鳳和
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