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樂活

該不該買失能險?保險達人曝中風、罹癌不一定會賠

  • 郭庚儒 報導
  • 2021/03/25 15:53
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  • 你聽過失能險嗎?不少人以為中風、罹癌,失能險就會理賠,事實上並非如此。《如果云知道》主持人鄭凱云邀請保險達人劉鳳和,一次解答各種失能險問題。

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    失能險是什麼?

    保險達人劉鳳和指出,失能險是長照險的進階版,長照險的理賠標準過於模糊,於是衍生出失能險,失能險理賠標準根據「失能程度與保險金給付表」,內容涵蓋各種項目等級及判斷理賠比例,理賠方式分為一次性領取及按月給付。

     

    鄭凱云補充,長照險及失能險的理賠標準及理賠方式都不同,長照險的理賠標準較模糊,理賠方式為按月給付;失能險的理賠標準較清楚明確,理賠方式則有一次性領取及按月給付。

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    劉鳳和進一步說明,失能險依失能程度等級區分為1~11級,1級最嚴重、11級最輕微。舉例來說,5指缺損列為第7級失能,就不符合按月給付標準,必須申請一次性理賠,理賠金比例按等級計算;若是10指缺損就列為第5級失能,可以一次性理賠及按月給付。

     

    中風、罹癌 失能險一定賠?

    劉鳳和解釋,失能險的疾病理賠標準,是依身體失能程度給付,可自理生活且無身體缺損,則不符合理賠標準。舉例來說,一名中風病患,仍可以拿拐杖走路、吃飯自理生活,就不符合理賠標準;如果某天病情嚴重,突然惡化成植物人,符合第1~6級失能,就可以申請理賠。

     

    還有一個例子,即使罹患癌症,因治療造成無法工作,若是仍可自理生活且無身體缺損,同樣不符合理賠標準。

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    疾病加重該如何理賠?

    如果病人的失能程度越來越嚴重,從第10級失能變成第5級失能,該如何理賠呢?劉鳳和表示,失能險會根據失能等及加重進行理賠,也就是說扣除先前的理賠金額,再補上差額,由於失能程度變嚴重,不但可以申請一次性理賠,也可啟動按月給付。

     

    失能險到底該不該買?

    鄭凱云觀察發現,不少40歲經濟能力許可的民眾,可能會考慮購買失能險,到底該不該買失能險呢?

     

    劉鳳和認為,是否購買失能險應將家族病史列入第一優先考量,如中風、失智等,另外,購買前,也要將健康狀況據實告知保險公司,是否有高血壓、脂肪肝、其他慢性疾病,或是大腸息肉等,避免未來發生沒收保費的情形。

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    正常情況下,病人隱瞞病情即違反保險法,保險公司可拒絕理賠,建議購買保險前,最好可以下載健保App,隨時檢閱醫療紀錄。

     

    失能險最高門檻為60

    劉鳳和說明,失能險投保年齡的最高門檻為60歲,一般來說,失能險繳10~20年,保障終生,繳費年限越低、保費則越高,購買失能險前,應注意保險內容及給付方式,保費過於便宜的失能險,可能沒有提供一次性理賠,或是只有理賠第1~6級失能

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    鄭凱云提醒,購買保險前,一定要衡量自身經濟能力及家中經濟狀況,如果從事高危險工作、具有家族病史,就可進一步考慮失能險。

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    ◎ 諮詢專家/保險達人劉鳳和

     

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