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「人生最大悲劇:錢花完,人還沒死」專家警告2方式害退休生活很慘

退休-退休金-理財

顧詩蓓 整理 2024/06/22 07:00

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人生最大的悲劇是「錢花完了,人還沒死」,要避免這個悲劇,你可以制定一個支出計畫,讓自己和配偶只要還活著,就能持續生活下去。退休後,你必須面臨失業的生活,但在花掉備用金時,可能會出錯。金融職業生涯有70年經驗的泰勒.雷利摩爾(Taylor Larimore)提醒,想確保餘生收入有兩種最好的方式。

 

退休規劃要怎麼做?花錢的兩大錯誤

泰勒.雷利摩爾表示,假設經過多年的工作與儲蓄,退休即將到來。無論是因為選擇還是時機,你將面臨失業的生活。現在,你必須制定一個支出計畫,讓你和你的配偶(如果有的話)只要還活著,就能持續生活下去。當你花掉你的備用金時,你可能會出錯的基本方式有兩種:


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退休規劃錯誤方式1:錢太快花光

第一種錯誤是在退休的前幾年花過多的錢,享受人生,結果有可能在之後把錢花光。太快花掉錢是你不能承擔的錯誤,很少有人願意在生命的最後幾年,成為被國家援助的對象或他人的負擔。

 

退休規劃錯誤方式2:花費過少

第二種錯誤是花費過少,通常是受到擔心錢用完的非理性擔憂所驅使,即使你的投資組合與其他收入來源,足夠維持你想要的生活水準。花費過少會剝奪自己和身邊最親近之人的商品、服務以及體驗,而這些可以讓大家過更好、更快樂、更充實的生活。對於有儲蓄與投資習慣的人來說,花費過少是一個很難克服的問題。

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退休規劃過度節儉或花費過少的後果

泰勒.雷利摩爾分享一個花費過少的案例,雅各.利德(Jacob Leeder)的故事就是花費過少的好例子。他開著一輛1984年的奧斯摩比(Oldsmobile)旅行車,住在樸素、單層的磚房裡。他沒有孩子,也沒有寵物,每天花8個小時在女朋友家裡看股票市場報告,還用她的電話打電話給經紀人。

 

利德與女朋友安.霍爾多夫(Ann Holdorf)很少出去吃飯,即使出去吃飯,通常也是去自助餐廳或便宜的餐廳。晚上的時候,大多數是霍爾多夫在家裡為他們做飯。她生日時,利德會給她一張100美元的支票。他們從不休假,當她提起這個話題時,他會說:「現在不行,市場不好」。

 


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當利德在1997年去世時,他留下了價值大約3,600萬美元的遺產,他的財產規模讓很多人感到震驚,包含與他交往24年的女朋友霍爾多夫都感到驚訝。利德留給霍爾多夫15萬美元,外加10萬美元的信託基金,考慮到他的財產規模和他們在一起的時間,這筆錢不算多。他的大部分財產用來繳納遺產稅,其餘的留給兩個侄女、動物權利團體以及獸醫學校。

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退休生活安心過:確保餘生收入的兩大方法

泰勒.雷利摩爾建議,大多數人想要一個能確保在盡可能享受金錢的同時,不會比金錢活得更久的計畫。為了達成計畫的目的,選擇你的每年提領比率是個很好的起點,但是你要意識到,提領比率可能需要隨著時間而調整。股市的報酬會經歷長時間的盛宴與饑荒,高通膨可能會出現並削弱購買力,生活中意想不到的事情會以你從未預料到的方式,提高或降低你的生活支出。如果童子軍的座右銘是「做好準備」,退休人士的座右銘應該是「靈活應變」。

 

退休規劃正確方式1:盡可能降低固定生活支出

毫不意外的,有兩種簡單的方法可以保持財務上的靈活性,並減少花光錢的可能性。首先,盡可能降低你的固定生活支出。退休可不是擁有大量抵押貸款、昂貴的車貸、信用卡債務或類似債務的時候。當股市下跌、熊在華爾街咆哮的時候,低開銷是非常有用的。你需要具備在熊市期間花少一點錢、在牛市期間花多一點的靈活性。當那一年的市場很好時,你可以花一些獲利,搭乘環遊世界的郵輪或買輛新車。當市場低迷時,如果你的預算很緊,你就要擱置這些購買計畫一、兩年。

 

退休規劃正確方式2:在需要時找到可行的方式賺取收入

第二種增加支出靈活性的方法是,在需要時找到可行的方式賺取收入。不是要你回去做全職工作,或者去沃爾瑪當接待員。科技讓我們可以在家裡舒適的做許多有薪的工作,可以隨心所欲的想做多少就做多少。


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根據針對嬰兒潮一代的調查顯示,他們當中的大多數人計畫在65歲以後從事某種類型的工作。擁有一種賺取收入的可行方式是非常有益的,尤其是在退休的早期階段,我們可能更有活力、也花更多的錢。每一筆流入的額外資金都是不需要從投資組合中領取的,這筆額外的收入也可以當作意外之財,用來購買商品、旅遊或捐贈給最喜愛的慈善機構。除了能獲得薪水,還能獲得心理上的好處。做兼職工作能讓你保持生產力,讓你覺得自己是對社會有貢獻的一員,也能讓你保持思維敏捷。

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◎ 本文摘自/《鄉民的提早退休計畫〔觀念版〕》泰勒.雷利摩爾 著
◎ 圖片來源/達志影像/shutterstock提供

 

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