很多民眾都聽過「勞保老年年金（月領）」可以「提前領」或「延後領」，而且領到的錢會「加％」或「減％」，到底是怎麼回事？究竟幾歲申請勞保月退才會最划算？退休理財顧問廖嘉紅算給你看！
老陳是勤奮工程師，58年次，換過幾次工作，每個月的勞保投保薪資是45,800元，累積勞保年資35年。老陳想要申請「勞保老年年金（月領）」，但不確定是要60歲申請，還是等到65歲再申請比較划算？
勞保月退休金試算
廖嘉紅說明，勞保月退休金計算公式如下，且會擇優給付。勞保月退的金額，與「勞保年資」及「平均月投保薪資」相關。而「平均月投保薪資」，就是加保期間最高60個月之月投保薪資平均計算。
A式：平均月投保薪資ｘ年資ｘ0.775％＋3,000元
B式：平均月投保薪資ｘ年資ｘ1.55％
勞保老年年金給付「勞保老年年金」法定請領年齡自107年起逐步調高到65歲，而今年112年，法定請領年齡為63歲，最快在滿58歲時，可以提前請領「勞保減給老年年金給付」，每提前1年會減給4％，最多提前5年，減給20％。
而老陳為58年次，法定請領年齡為65歲，最快在滿60歲時，可以提前請領「勞保減給老年年金給付」，但提早5年請領減給20％。以「老年年金給付」線上試算老陳年金給付金額的結果（實際請領額度仍以勞保局核撥為準）參考。
當老陳年滿60歲，退休前「平均月投保薪資」為45,800元，有30年的保險年資，提早5年請領減給20％，計算A式，可得金額10,919元；計算B式可得17,038元；擇優每月給付為B式17,038元。
若5年後老陳65歲，「平均月投保薪資」也為45,800元，保險年資增加為35年，計算A式，可得金額15,423元；B式24,847元；擇優每月給付為B式24,847元。
65歲申請勞保月退要等78歲才能超越60歲總領金額
但到底「勞保老年年金（月領）」是60歲領，還是65歲領最划算？60歲領「老年年金」，每月領17,877元，65歲則每月領24,847元。60歲可以提早5年領，但65歲每月領得比較多，真的好難抉擇，該怎麼辦？
實際計算後，若60歲開始領月退，5年可領金額為17,877元ｘ5年ｘ12個月＝1,072,620元，也就是5年總領大約107萬。若改65歲月領，會比60歲的月領，每月多領多少呢？答案是24,847元－17,877元＝6,970元。
而65歲月退要領多久，才能比60歲月退多？5年月退總領1,072,620元÷6,970元＝約153.89個月，也就是大約12.87年，因此要等到78歲時「65歲申請月退」才能超越「60歲申請月退」，而目前的平均壽命約80歲。
「勞保老年年金（月領）」金額隨著年齡增加，但需要多繳納更多的勞保費。例如，65歲月退金額比60歲月退金額高，但需要再繳納5年的勞保費，且在78歲時才會超過60歲申請「勞保減給老年年金給付」。
◎ 圖片來源／達志影像/shutterstock提供
◎ 資料來源／R姐財富方舟－理財顧問廖嘉紅
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