每天存66元到65歲有1.2億退休金 每月都有12萬元可用

專職投資人、中小學理財講師豬力安分享一招「金雞計畫」，只要每天存66元，利用「定期定額+ETF」，投資在年化複利率10％的工具上，到了65歲，這隻「金雞母」可達1.29億元，每個月可領到12萬元的生活費。

金雞計畫 為自己存退休金

豬力安表示，金雞計畫是一個協助孩子用壓歲錢（或零用錢）定期定額投資ETF、幫自己養一隻金雞的計畫，他以自己的孩子為例，每年投資的金額大約是1萬2000∼2萬4000元不等，換算下來相當於每月1000∼2000元，或每天33∼66元，也就是大約買1杯飲料、1個便當、1塊雞排或1顆玩具扭蛋的金額。

千萬別小看了這樣的小金額，因為只要從小開始，持之以恆地投資累積複利，小錢其實也能養出大金雞！不信？就讓我們一起來算算看吧！

假如爸媽們從孩子出生起就每天少吃1塊雞排，把66元存起來投資養1隻「金雞」，每年用2萬4090元（66元×365天）投資在年化複利率10％的工具上，那麼當孩子18歲成年之際，很可能100萬元的教育基金就有著落了！如下列圖表的金雞規模「第17年」所示。

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而且如果孩子成年後仍持之以恆地執行，那麼當孩子屆滿65歲退休年齡時，幸運的話，這隻「金雞母」不僅有機會成長到約1.29億元的規模，而且每個月提領3％當生活花費的話，領到的「金蛋」價值估計更超過12萬元（經通膨調整），可以安心享受退休生活！

豬力安補充，圖表為理想的複利概念試算，實際投資ETF時會因價格波動而產生偏離。另外，實務上「定期定額」的投資頻率通常是每月1次，為了方便理解，本表以每年1次試算。

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看懂金雞計畫核心原理

1.金雞規模

就是每年投資2萬4090元（66元×365天），加上前一年累積的規模與複利加總的金額。例如第1年的5萬589元，就是第0年的2萬4090元，加上第0年的複利利息2409元，再加上第1年投資的2萬4090元，依此類推。

2.複利10％

根據維基百科的記載，美國S&P500指數自1926年設立以來的年化複利率大約是9.8％（包括股利再投資）；而台灣最知名的台灣50ETF（代號0050），從2003年上市以來定期定額投資至2023年的年化複利率也差不多是10％（包括股利再投資），所以這個複利率並不是憑空杜撰的，而是根據真實歷史數據所做的估計，當然，歷史績效並不能保證未來績效，可能更差，也可能更好。

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由圖表可以看出，美股的大盤指數和企業獲利亦步亦趨，呈現高度正相關（同步上漲或下跌），所以指數的長期走勢確實可以反映企業獲利的基本面變化。

不過必須強調的是，10％年化複利率是指經過一段相當長期（例如10年以上）投資累積的報酬率。在10年間，股價會面臨各種大小不等的短期波動，例如前一年下跌10％，第二年卻又上漲20％。

這也是為什麼一再強調長期投資的重要，畢竟，投資ETF並不像銀行定存，每年都可以獲得穩定的利息，這是必須特別提醒讀者留意的地方。

因此，這個試算表所呈現的只是一個邏輯上的參考數字，並不是精準的計算。畢竟投資ETF經常會面臨短期的劇烈波動，所以只能作為長期的預估參考，例如65歲的金雞規模，很可能隨著股市的波動而提前或延後幾年發生，例如在62歲或68歲。

此外，試算並未計入稅賦與交易成本，所以實際的結果應該會低於表列數字，也請讀者留意。

3.每月金蛋

金雞計畫的最終目的，是希望可以讓我們退休後不用為財務煩惱，也就是退休後可以從累積的金雞規模中提領現金花用，「每月金蛋」代表每個月可以領到的約當金額，計算方式是「當年度金雞規模×3％」作為年度支出預算，再除以12個月，並經過通膨調整。

通膨調整依據是採用1980∼2020年，共40年的台灣核心消費者物價指數年化複利成長率進行估計，大約是1.5％左右。當然如果未來的通膨發展偏離歷史經驗太多，那麼估算的結果也勢必有所不同。

◎ 本文摘自／《豬力安親子理財教練：學校沒教但孩子一定要學的9堂理財課》豬力安（李彥慶）  著
◎ 圖片來源／Money錢．達志影像/shutterstock提供

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