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幫孩子買儲蓄險少做1事 期滿竟被催繳稅金+罰錢31萬!專家:超多人忽略

幫孩子買儲蓄險少做1事 期滿竟被催繳稅金+罰錢31萬!專家:超多人忽略

羅以容 整理 2024/04/12 12:10

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許多家長會幫孩子買儲蓄險,讓小孩將來金錢上更有保障,或當教育基金使用。只是你知道嗎?幫孩子買儲蓄險忽略1件事情,未來期滿時,很有可能面臨國稅局催討稅金,尤其買多張儲蓄險的父母,更要當心,專家建議這樣避免。

 

幫孩子買儲蓄險要保人+受益人是重點

理財顧問廖嘉紅分享案例,林媽媽很關心兒子未來,總是想盡辦法為子女打造一個更美好的人生,而她的兒子家豪也非常優秀,也希望未來有機會到美國讀研究所。某天,林媽媽看到一則關於儲蓄險的廣告,突然覺得這是為兒子規劃未來的好方式。


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於是,林媽媽打電話諮詢儲蓄險,得知一張6年期的儲蓄險,年繳保費2萬美金,約台幣60萬,6年期滿可領回約台幣400萬元。她認為這是可以幫兒子實現夢想的方法。林媽媽便以自己為要保人,兒子家豪為被保險人和受益人,購買了這張儲蓄險。

 

她心想,等到6年期滿時,兒子領到這筆,正好可以實現出國留學的夢想。只是萬萬沒想到,當6年期滿領回滿期金的時候,林媽媽卻收到了國稅局的通知,要求補繳贈與稅。

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廖嘉紅解釋,原來林媽媽是要保人,也就是保單所有人,有權解約或變更受益人,所以保單是屬於要保人林媽媽的財產。兒子是受益人也就是領錢的人,但繳費年度不代表已構成贈與,受益人兒子領到400萬元,滿期當年度才是國稅局認定的贈與年度。

 

廖嘉紅說明,由於滿期金400萬,已超過每人每年贈與免稅額244萬元,因此計算超出的156萬元,贈與稅率10%,林媽媽須補繳贈與稅15.6萬。還因為漏報贈與,國稅局再開罰1倍,罰款也是15.6萬。


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幫孩子買多張儲蓄險 到期日要特別留意

廖嘉紅指出,很多人幫子女買多張儲蓄險,更是容易疏忽,而超過每年244萬元的贈與免稅額。或是年初已經做過贈與子女的規劃,之後才發現儲蓄險到期,導致金額相加超額情況。

 

廖嘉紅提醒,從林媽媽的例子可以發現,投保時除了考量保險商品,還需注意:正確規劃要保人、被保險人和受益人關係。而贈與稅只討論要保人和受益人間的贈與行為,和被保險人是誰沒有關係。

 

1.要保人和受益人是同一人時,受益人領回的是自己的錢,滿期保險金就沒有贈與問題。

 

2.當要保人和受益人不同一人,受益人領回錢,國稅局就會認定是要保人贈與給受益人。


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廖嘉紅建議,所以在投保時,盡量將要保人和受益人規劃為同一人。但要留意,要保人是繳保費的人,子女若無繳費能力,即使要保人規劃為子女,保費自然還是由父母支付,金流仍要控制規劃在每人每年贈與244萬元之內才能免稅。

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◎ 圖片來源/達志影像/shutterstock提供
◎ 資料來源/R姐財富方舟-理財顧問廖嘉紅

 

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