信用卡全額繳清就能保住信用評分？這些行為讓你信用評分變差 1功能千萬別用

現代愈來愈多民眾仰賴信用卡消費，而信用卡使用也會影響個人信用評分。信用卡刷愈多愈好？每個月只要全額繳清就能保住信用評分？剪掉信用卡就能改善評分？以下專家告訴你，如何避免成為銀行信貸黑名單。

避免信用卡刷爆！每天記帳養成理財好習慣

上班族Joyce表示，平常出國旅遊都會仔細研究信用卡的優惠，再加上現在行動支付很方便，出門幾乎都靠信用卡，很少帶現金。Joyce說，現在到國外刷卡雖然會有手續費，但扣掉手續費後，仍然可以獲得一些回饋。

Joyce表示，為了避免卡刷太多，都會每天記帳，每個月卡費也都如期繳清，避免影響自己的信用評分。Joyce也說，自己從未遲繳或分期付款過，因為這些行為都可能會對信用評分產生負面影響，而信用評分對於未來申請貸款非常重要。

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信貸申請被拒？可能是這些信用卡行為惹禍

究竟哪些信用卡使用行為會影響信用評分？AlphaLoan貸款比較平台總監Emma指出，一般來說，有兩次的遲繳卡費記錄、頻繁申辦信用卡或貸款，以及產生信用卡的循環利息，都是信用評分的扣分項目；一旦影響到信用評分，將會影響到自己的房貸、車貸申請。

刷滿額度有全額繳清就沒差？「全額繳清」並非保證

Emma強調，許多人認為只要全額繳清帳單，就可以盡情刷卡消費；但事實上，信用卡的額度使用率在信用評分中的負債類資料，是一個很重要的評分項目。她解釋，信用額度代表銀行對個人的風險評估，如果每一期都把額度刷滿，可能會被銀行解讀為過度消費，風險較高。因此，建議民眾應該提升自己的信用卡額度。

Emma提醒，使用信用卡時絕對不要刷滿額度，更不能刷爆，帳單一定要準時而且全額繳清，不要只繳最低金額或部分款項，最好也千萬不要動用到「預借現金」的功能。

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謹慎申辦信用卡 頻繁剪卡也影響信用評分

會影響到自己信用評分的因素有很多，除了卡費遲繳之外，現在各家銀行每年都會推出各種不同的優惠吸引民眾申辦，但如果隨意剪卡的話，也可能會影響到自己的信用評分。

理財達人寶可孟指出，頻繁剪卡的行為可能會被認為是信用上出現問題，才會在短時間內大動作清卡。寶可孟說，如果因為用了一年權益變差而剪卡是合理的，但不要辦了三個月就立即剪掉。

Emma補充，如果剪掉的是使用時間較長的信用卡，信用長度就會被縮短，也會影響到信用評分。雖然這個項目在信用評分中的權重不是最高，但還是建議民眾保留額度最高以及使用時間最長的卡片。

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養回信用評分 需要一段時間改善

專家指出，信用評分大約每3個月更新一次，而「聯徵註記」的時間長短不一；如果曾經有延遲繳卡費或是有循環利息，要養回信用評分也得至少3～6個月。

寶可孟舉例，假設從下個月開始都全額繳清，大概半年以後信用評分就會上升；如果目前信用評分較低，建議等個半年或一年之後再去申請信用卡或貸款。Emma也補充，信用評分的揭露期有一段時間，不是今天把卡債清償後信用評分就能馬上提高，需要一段時間。關於不良紀錄的揭露期長短，較輕微的可能是3～6個月，但如果很嚴重的話，可能需要10年的時間才能修復。

◎ 圖片來源／TVBS．達志影像/shutterstock提供
◎ 資料來源／TVBS

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