一般人購買癌症險時，往往不會去注意到又枯燥、又密密麻麻的契約文字，只是大致上知道「如果不幸罹患癌症的話，可以向保險公司申請理賠！」但是，到底癌症的併發症是不是也在承保範圍內？如果是的話，那是不是所有的併發症都可以算進去呢？
癌症險理不理賠癌症併發症？
律師陳豐年指出，實務上常見的癌症險承保範圍設計，大致上可以分為2種：第一種是限縮在「癌症本身治療」，也就是以「癌症為直接原因」或「直接治療癌症為目的」，才算是在承保範圍內。
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舉例來說，如果A不幸得到乳癌，之後又被醫師檢查出癌細胞已經移轉到腦部而有腦癌，那腦癌這種移轉癌，就算是「癌症（乳癌）為直接原因」的癌症，會落於承保範圍內。
另外一種，是較為擴張癌症治療範圍所設計的保單，除了前面限縮型保單的範圍之外，還會含括「癌症所引起的併發症」，這也是實務上爭議較多的保險商品。
通常這類型保單的承保範圍會約定成：「被保險人於本契約保險責任開始後的有效期間內，經診斷確定罹患癌症，並以此癌症或此癌症所引起的併發症為直接原因，經醫院或醫師診斷必須住院治療時，本公司依其實際住院日數按每一投保單位每日新台幣XX元給付該被保險人『癌症住院醫療保險金』。」
首先要澄清的是，併發症是指「因為疾病本身所引起或是檢查、治療疾病所引起的其他疾病狀況」，所以可以分成2種類型：第一種，像是「急性上呼吸道感染」容易併發「肺炎」、「肝硬化」易併發「食道靜脈曲張破裂出血」、高血壓罹患者容易併發心血管病變（如心衰竭）、腦血管病變（如中風），這些屬於是「因為疾病本身所引起的其他疾病狀況」，也叫做「疾病併發症」。
另一種是，因為檢查、治療疾病所引起的其他疾病狀況，也叫做「治療併發症」。舉個例子，譬如像是罹癌後接受化學治療所引發的黏膜受損、掉髮、噁心、嘔吐、體質衰弱等副作用等等，都算是「治療併發症」。
從上可知，要回答這個問題，必須要看到底保單條款到底是屬於前面哪一種類型：如果是第一種限縮在「癌症本身治療」的承保範圍條款，那自然不包含任何併發症在內。
但是，如果是第二種含括「癌症所引起的併發症」的擴張型保單，由於文義並沒有精確指出到底包含「疾病併發症」、「治療併發症」或是2種都包含，從文義上來看，都是有可能的選項。所以過往法院實務見解有傾向只包含「疾病併發症」，也有認為同時包含「疾病併發症」、「治療併發症」兩者。
近期法院較多採取併發症應該同時涵蓋「疾病併發症」、「治療併發症」兩者的解釋。理由是：第一，既然在解釋上有兩種可能的意義，就應該要依照「疑義利益歸諸被保險人原則」，把這種因為解釋產生模糊空間的不利益歸給保險公司。
第二，根據前面提到的「合理期待原則」，既然市售的防癌險種類這麼多，保障範圍也有僅限於「癌症」，及除了癌症之外還包括「癌症之併發症」的癌症險。一般人投保癌症險的目的，是預期在發現罹患癌症之後，可能面臨的治療期間一般都很長，為了避免無力負擔龐大的醫療費用或引起經濟困難，所以就預先投保。
一般人既然捨棄僅保癌症部分，而願意額外支出保險費選擇就併發症部分一併投保，可以合理推論一般人的合理期待，應該是「因為癌症引起的其他病狀都叫做併發症」，並沒有區分疾病併發症及治療併發症。
簡單地說，如果消費者購買到的癌症險承保範圍，不是只限縮在癌症本身，而是有包含併發症時，法院也很有可能擴張解釋，把疾病併發症與治療併發症一起包含進來。近期評議中心也有相同見解，值得參考。
癌症險有理賠癌後罹精神疾病嗎？
陳豐年指出，原本罹癌與精神疾病間有沒有因果關係，多仰賴醫學專家的鑑定意見。但從最近發展的心理腫瘤學觀點來看，心理與情緒之病理現象與腫瘤病情之進展及治療過程，有密不可分的關係，這種觀點也被近期法院見解與評議中心所採認，是一項對保險消費者相當有利的見解，值得注意。
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◎ 本文摘自／《保險紛爭免煩惱：金融消費糾紛自救手冊》陳豐年 著
◎ 圖片來源／達志影像/shutterstock提供
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