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樂活

1年領10%高配息?風險在哪裡?4種「高配息產品」大解密!

  • 朱育嫻 整理
  • 2021/03/19 09:00
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  • 當你退休之後有一筆錢,到底怎麼分配比較好?而有不少人對「高配息」商品趨之若鶩,聽說這些理財商品之後每個月都會配利息,很吸引人!真的每個月會生錢出來嗎?《如果云知道》主持人鄭凱云和理財專家盧燕俐帶你一起解密。

     

    4種高配息產品大解密!

    1.儲蓄險

    盧燕俐說明,一般來說,儲蓄險會有台幣計價和美元計價,但投報率並不是特別好,像是近6年來,投報率大約是12%~13%,換句話說1年大概是2%多,只比定存利率要好一些。

     

    不過雖然儲蓄險沒辦法把錢變大,但它會把錢留下來,所以適合理財新鮮人。要注意的是,如果你買的是外幣計價的話,可能會有匯率風險;另一個是,目前市面上主流的商品是6年期儲蓄險,如果你買的是20年儲蓄險,因為人生變化太多很難講,若要提前解約,就會有一筆違約金要支付。

     

    鄭凱云也提到,過去長輩們都是用定存來養活自己的後半輩子,但現在定存利率1年只有0.7%,所以反而高配息的儲蓄險是比較好的選擇。

    看更多:長照險該不該買?幾歲開始買?注意這3種狀況不理賠!

     

    2.高收益債

    盧燕俐解釋,高收益債其實內涵是「垃圾債」,意思是指信用評等收益不高的公司所發行的債券,它的獲利能力不是很好,本身體質也不是那麼好,但因為它要吸引大家來買它的債券,讓它能夠去擴償有更多的投資。而垃圾債6年的投報率大約是38%,高收債是高波動商品,1年6%投報率是平均水準,但也極有可能有更好的收益,有時會到8%或10%。

     

    而這種投資最大的風險就是,萬一這家公司財務有狀況,極有可能發生違約的風險。不過萬一真的發生,也不會變「壁紙」,因為基本上高收債基金旗下至少會有30間或50間的債券公司,其中一家違約其實不會有太大的狀況,頂多是基金淨值下跌。

     

    盧燕俐也建議,最好用「閒錢」來買,因為若真的遇到企業違約,但因為是用閒錢買,只要度過這個危機,撐個半年、1年,等淨值回來了,還是可以持續賺到利息。鄭凱云也提醒高年級生,要用閒錢去投資,手邊要有3年的現金流,假設1年生活費是30萬,那就要留90萬的現金,之外的錢再去做投資。

    看更多:你退休金存夠了嗎?想安心退休?養老投資3祕訣 美好退休生活等你

     

    3.新興市場債

    新興市場債和高收債有類似的地方。新興市場債投資的是一些新興市場,也就是發展中的國家,像是會鎖定幾個國家如:巴西、阿根廷、俄羅斯、墨西哥等,這些國家是新興市場,所以成長比較快,但萬一遇到風吹草動,股價淨值波動也會比較大,所以它配息也配得比較好。建議用閒錢去投資,壓力比較不那麼大。

     

    4.高股息基金

    盧燕俐指出,最近發行一種台股高股息基金,這是每個月會配利息,它會鎖定一些台股還不錯的高股息股票,然後用基金的性質,經理人會幫大家做配置;只要獲利不錯,就會配利息給大家。不過,以台股過去的歷史經驗,6年大概賺76%,可是這一檔高股息基金是最近才發行,所以沒辦法用同等的漲幅來做比喻。

     

    定期定額好,還是一筆投入?專家:評估自身狀況做投資

    鄭凱云也問到:「高年級生用閒錢做高配息投資的時候,是趁年輕的時候定期定額好,還是一筆投入比較好?」盧燕俐表示,每個人狀況不太一樣,若你現在是50歲,鼓勵用「定期定額」,因為可以分散風險,且定期定額不要只買債券,一定要買股票型商品,因為它長期累積財富的效果,會勝於債券性商品。

     

    不過,有些高年級生已經65、66歲,買定期定額會不會太晚?盧燕俐坦言,其實若你對自己的健康非常有信心,覺得自己可以活到80歲以上,定期定額都來得及;但若對自己的健康狀況沒把握,想要一筆投入的話也可以,就可以選比較穩健的高配息債券或台股基金。

     

    鄭凱云也提醒大家,以上高配息產品要不要買、買多少、怎麼買?民眾還是要做一些斟酌,衡量自身財務狀況,畢竟這些利息比較高的產品,風險或波動度也會比較高一點。

    看更多:「以房養老」怎麼養?划算嗎?專家公開:銀行不會告訴你的「潛規則」

     

    ◎ 諮詢專家/理財達人盧燕俐

     

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